Strategie szybszego spłaty długu karty kredytowej (2024)

Gdyby zadłużenie karty kredytowej były łatwe do spłaty, nie byłoby to tak powszechne.W końcu nikt nie chce stracić ciężko zarobionych pieniędzy na odsetki.Ale wydostanie się spod długu może być wykonalne dzięki właściwej kombinacji strategii, dyscypliny, a w niektórych przypadkach pomocy zawodowej.

Jak spłacić zadłużenie karty kredytowej

Nie ma żadnej jednej metody pozbycia się długu karty kredytowej, ale połączenie następujących podejść może pomóc Ci zmniejszyć, a nawet wyeliminować dług.

1. Zapłać więcej niż minimum

Dokonanie minimalnej płatności na karcie kredytowej może być przepisem na niekończący się dług.To dlatego, że nawet jeśli zapłacisz wystarczająco, aby uniknąć opóźnień, nadal będziesz obciążony odsetkamiNoszenie salda karty kredytowej.

„Często konsumenci stwierdzają, że po prostu płacą odsetki od długów i nie widzą ogólnego spadku salda”, mówi Matt Biliouris, dyrektor Office of Consumer Financial Protection for National Credit Union Administration (NCUA).„Kierując więcej na minimalnym saldzie każdego miesiąca, zobaczysz, że liczby zaczynają się spadać”.

Załóżmy na przykład, że masz saldo 2000 USD na karcie kredytowej i płacisz minimum 100 USD miesięcznie.Przy 20,40% APR - prądŚredni APR dla kart kredytowych- Zajmie Ci 25 miesięcy, aby spłacić dług i kosztować 453 USD opłat odsetkowych.Natomiast możesz spłacić go osiem miesięcy szybciej i zaoszczędzić 172 USD odsetek, podnosząc płatność do 150 USD miesięcznie.Im więcej płacisz miesięcznie, tym więcej pieniędzy możesz zaoszczędzić ogólnie.

2. Wybierz strategię wypłaty

Jeśli maszwiele kart kredytowychWybór strategii wypłaty może pomóc ci się skupić i wyeliminować salda.Eksperci zwykle zalecają jedną z dwóch metod spłaty zadłużenia karty kredytowej: metodę długu lub metodę lawinową.

Obie strategie wymagają wymienienia swoich konta pod względem priorytetu.Następnie płacisz dodatkowo na pierwszą kartę na liście, jednocześnie utrzymując minimalne płatności na innych kontach.Po spłaceniu pierwszego salda rzucisz te dodatkowe fundusze na drugie saldo na liście i kontynuujesz ten wzór, dopóki cały dług karty kredytowej nie zostanie wyeliminowany.

Według Biliouris obie strategie mają zalety i wady.Ale najważniejsze, mówi, jest to, że opracowujesz plan wypłaty i trzymasz się go.

Dług śnieżny

ZMetoda długu śnieżki, Priorytetem jest spłacenie karty kredytowej z najmniejszym saldem.Po spłaceniu tego konta skupiasz się na najbliższym długu i tak dalej.

Chociaż nie jest to tak opłacalne, jak metoda lawiny długu (więcej o tym następnym), może pomóc osobom, które zmagają się z motywacją, ponieważ szybko eliminuje małe karty kredytowe i zapewnia szybkie wygrane.

Lawina długu

Za pomocą metody lawiny długu priorytetem jest spłacenie karty kredytowej o najwyższym poziomieroczna stopa procentowaPierwszy.Po spłaceniu tego salda przekierujesz dodatkowe fundusze na spłatę karty z najwyższą stawką.Wyeliminowanie równowagi w tej strategii może potrwać dłużej niż metodą długu, ale lawina długu jest najskuteczniejszym podejściem do oszczędzania pieniędzy na odsetkach.

„Jeśli jesteś osobą, która lubi mieć natychmiastową informację zwrotną, polecam metodę Snowball, ale jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze, metoda Avalanche minimalizuje całkowity koszt pożyczek”, mówi Veronica Dangerfield, starszy pedagog finansowy w Patelco Credit CreditUnia.„co*kolwiek wybierzesz, chcesz, aby było dla ciebie bardzo motywujące”.

3. Rozważ konsolidację

Podejmowanie nowego długu może nie wydawać się odpowiedzią na problemy z kartą kredytową, ale w niektórych przypadkachpożyczka osobistamoże pomóc.

Wynika to z faktu, że pożyczki osobiste mają znacznie niższe stopy procentowe niż karty kredytowe, szczególnie jeśli masz dobry kredyt.Od lutego 2023 r. Średnia APR dla 24-miesięcznej pożyczki osobistej wynosiła prawie połowę kart kredytowych, wynosi 11,48%.

Główną zaletą korzystania z pożyczki osobistej w celu spłaty długu karty kredytowej jest to, że możeszskonsoliduj swoje saldaW jedną niższą stopę procentową, co oznacza, że więcej miesięcznej płatności przeznacza się na zmniejszenie salda głównego i szybciej wyeliminować dług.Ale są inne korzyści, a także niektóre wady do rozważenia.

4. Użyj karty transferu salda

Jeśli starasz się szybko spłacić karty kredytowe i masz środki finansowe, kolejną strategią do eksploracji jest otwarcie0% Karta transferu salda APR.

Te karty kredytowe pozwalają przenieść saldo od innego emitenta w zamian za tymczasowy okres 0% APR, który często trwa 12 miesięcy lub więcej.Oznacza to, że możesz przenieść swój dług na kartę i uniknąć naliczania odsetek, podczas gdy 100% płatności przeznaczają na zmniejszenie salda głównego.Kluczem jest spłacenie tego wszystkiego przed zakończeniem okresu wprowadzającego, a karta powraca do normalnej stopy procentowej.

Należy również zauważyć, że chociaż nie płacisz odsetek w okresie wstępnym, będziesz musiał zapłacić jednorazową opłatę za transfer na poziomie około 3%.Tak długo, jak uważasz, że oszczędności odsetkowe przekroczą opłatę, prawdopodobnie jest tego warte.

5. Zakładanie porady kredytowej

Dla tych, którzy są w głowie z długiem, doradztwo kredytowe może być najlepszą drogą do ulgi.Certyfikowany doradca kredytowy w agencji non -profit może przejrzeć twoją sytuację finansową, zaoferować profesjonalne porady i poprowadzić potencjalne rozwiązania.Może to obejmować:

• Poproszenie wierzycieli o pomoc: Doradca może doradzić, jak poprosić wierzycieli o pomoc w trudnej sytuacji lub obniżenie opłat lub odsetek.„Stopy procentowe karty kredytowej mogą podlegać negocjacji, ale często musisz zapytać” - mówi Biliouris.Jednak często łatwiej jest negocjować warunki karty z pomocą doświadczonego doradcy kredytowego.
• Plan zarządzania długiem (DMP): Doradcy kredytowi mogą również zapisać się na oficjalny program zarządzania długiem (DMP), który jest dobrowolną umową między tobą a wierzycielami, która umożliwia konsolidację niektórych płatności zadłużenia i potencjalnie zmniejszenie miesięcznych kwot płatności i/lub stóp procentowych.„W niektórych okolicznościach mogą nawet wdrożyć przebaczenie długu” - mówi Dangerfield.
• Poradnictwo upadłościowe: Certyfikowany doradca kredytowy może przeprowadzić sesję poradniową, której potrzebujesz, jeśli zdecydujesz się kontynuować bankructwo jako rozwiązanie swojego długu.

„Rozmowa z doradcą kredytowym to świetny pomysł” - mówi Dangerfield.„Mogą wykorzystać swoją wiedzę specjalistyczną, aby zapewnić wgląd w branżę kart kredytowych. Mogą nawet uratować TwójOcena kredytowaDając Ci rekomendacje i porady ”.

Szukając agencji doradczej, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) zaleca unikanie firm nastawionych na zysk.Zamiast tego sugeruje przejście przez renomowaną organizację non -profit, taką jakKrajowa fundacja doradztwa kredytowegoalboStowarzyszenie poradnictwa finansowego Ameryki.

Biliouris dodaje, że możesz również dotrzeć do swojej unii kredytowej, ponieważ może ono oferować usługi doradztwa kredytowego bez żadnych opłat.

Wynos

Wysokie APR mogą utrudnić, jeśli nie niemożliwe, spłacenie długu karty kredytowej.Bez strategii możesz nigdy nie zobaczyć, jak twoje salda spadają, zwłaszcza jeśli nadal polegasz na kredytach na pokrycie wydatków i płacenia tylko minimum.

Na szczęście nie trzeba utknąć w długach karty kredytowej na całe życie.Najlepsze wyjście z długów zależy od twojej sytuacji, ale może obejmować ustalenie ustalenia priorytetów niektórych rachunków kart kredytowych, przyjmowanie nowej kredytu lub karty kredytowej w celu konsolidacji długu lub poszukiwania profesjonalnego wsparcia.