Karty kredytowe są wygodne, ale jeśli nie będziesz się ich trzymać, Twoje zadłużenie może wymknąć się spod kontroli. Jeśli zadłużenie Twojej karty kredytowej osiągnęło 30 000 USD, powinno to być poważnym sygnałem alarmowym.
Teraz musisz dowiedzieć się, co zrobić.
Niedawne badanie GOBankingRates wykazało, że około 14 milionów posiadaczy kart kredytowych miało saldo o wartości 10 000 dolarów lub więcej. Jedna trzecia Amerykanów uważa, że spłata zadłużenia na karcie kredytowej zajmie im dwa lata, a 3% uważa, że nigdy nie będzie w stanie wyjść z długów.
Nikt nie mówi, że będzie łatwo, ale jest to możliwe.
Jeśli masz dług na karcie kredytowej wynoszący 30 000 USD lub więcej, istnieje sposób na znaczne zmniejszenie lub nawet zerowanie zadłużenia. Będzie to wymagało wysiłku, dyscypliny i być może pomocy z zewnątrz, ale możesz to zrobić, jeśli wykonasz następujące czynności:
- Zrób listę wszystkich swoich długów na kartach kredytowych
- Zrób budżet
- Stwórz strategię spłaty zadłużenia
- Jeśli to możliwe, płać więcej niż kwota płatności minimalnej
- Ustal cele i harmonogram spłaty
- Skonsoliduj swoje zadłużenie
- Wdrożyć plan zarządzania długiem
1. Zrób listę wszystkich swoich długów na karcie kredytowej
Wiedza to potęga, nawet – lub zwłaszcza – jeśli jest to wiedza, którą chciałbyś, aby nie była prawdziwa. Musisz dokładnie wiedzieć, ile jesteś winien i komu. Musisz sporządzić listę zawierającą saldo każdej karty kredytowej, minimalną płatność, stopę procentową i terminy płatności.
Niezależnie od tego, czy korzystasz z cyfrowego arkusza kalkulacyjnego, dokumentu programu Word, czy kartki papieru do notatnika, utwórz tę listę w taki sposób, aby mieć do niej łatwy dostęp i śledzić ją co miesiąc. Podział go na części zapewni ci kontrolę i sprawi, że będzie mniej przytłaczający, a także umożliwi ci stworzenie planu spłaty.
2. Zrób budżet
Teraz, kiedy już dokładnie wiesz, co jesteś winien,tworzenie miesięcznego budżetuto duży krok w stronę spłaty zadłużenia. Jeśli nigdy nie operowałeś budżetem, jego utworzenie może wydawać się nieprzyjemnym zadaniem. Trzeba na to spojrzeć inaczej. Budżet daje Ci kontrolę nad swoimi finansami, a nie odwrotnie.
Weź arkusz kalkulacyjny lub kartkę papieru i wypisz wpływy pieniężne oraz wydatki na każdy miesiąc. Podaj możliwie kompletne i dokładne dane: wydatki mieszkaniowe, wyżywienie, media, transport, ubezpieczenie, telefon/internet/telewizja, minimalne płatności kartą kredytową i pożyczką oraz wszelkie inne wydatki stałe. Sprawdź wyciągi z konta bankowego i karty kredytowej, aby upewnić się, że uwzględniasz wszystko. Istnieje wiele narzędzi, które mogą pomóc w ustaleniu budżetu, w tym bezpłatne rozwiązania InCharge Debt Solutionskalkulator budżetu onlinei InChargeArkusz kalkulacyjny budżetu.
Poszukaj sposobów na zmniejszenie wydatków, takich jak rzadsze spożywanie posiłków, ograniczenie rozrywki lub wyeliminowanie usług lub subskrypcji, z których nie korzystasz wystarczająco często, aby było to warte swojej ceny. Staną się dostępne po wyeliminowaniu tych długów. Ponownie oceń swój budżet, gdy zmienią się Twoje okoliczności.
3. Stwórz strategię spłaty zadłużenia
Po ustaleniu, ile pieniędzy masz miesięcznie na rozwiązanie problemu zadłużenia, przygotuj plan gry, aby móc to zrobić skutecznie. Dwie popularne metody to strategia kuli śnieżnej długu i lawiny długów.
Zzadłużeniowa kula śnieżnastrategii, najpierw atakujesz najmniejsze saldo, dopłacając co miesiąc dodatkowo na tę kartę, a resztę dokonując minimalnych płatności. Po spłacie pierwszej karty zaatakuj kolejny najmniejszy dług i tak dalej. Widzenie tego postępu powinno zmotywować Cię do dalszej pracy, aż do wyeliminowania wszystkich długów na karcie.
Thelawina długówstrategia polega na atakowaniu w pierwszej kolejności salda o najwyższej stopie procentowej. Kiedy ta karta zostanie spłacona, zaatakuj kolejny dług o najwyższym oprocentowaniu i tak dalej. Zaletą jest to, że ta strategia zwykle najbardziej zmniejsza koszty długoterminowe.
Co jest dla Ciebie odpowiednie? Kula śnieżna zadłużenia jest pomocna, jeśli masz wiele długów na kartach kredytowych i przydałaby Ci się motywacja do ich spłacenia. Jeśli jednak jeden z Twoich długów ma znacznie wyższe oprocentowanie niż pozostałe, lawina długów prawdopodobnie pozwoli Ci zaoszczędzić najwięcej pieniędzy.
Bez względu na to, jaką strategię wybierzesz, pamiętaj o skonfigurowaniu płatności automatycznych na swoich kartach, aby nie przegapić żadnej, co powoduje dodanie opłat za zwłokę do kwoty należnej i pogarsza Twoją zdolność kredytową.
4. Zapłać więcej niż wynosi Twoja minimalna płatność
Średnie oprocentowanie kart kredytowych w lipcu 2023 roku wynosi 22,46% dla nowych rachunków i 20,68% dla istniejących rachunków. Jeśli dokonujesz tylko minimalnej płatności na swoich kartach kredytowych, spłata długu jest niezwykle trudna, jeśli masz dużo długów. Jeśli masz dług w wysokości 30 000 USD i oprocentowanie wynoszące 20%, Twoja minimalna płatność (odsetki plus 1% salda) wynosi 800 USD miesięcznie. Spłata kredytu zajęłaby 455 miesięcy – prawie 38 lat – a po drodze zapłacisz odsetki w wysokości 49 389,90 USD.
I to zakładając, że po drodze nie dodasz już żadnego zadłużenia na karcie kredytowej!
Prawdopodobnie nie masz całego zadłużenia na jednej karcie, więc jest to najgorszy scenariusz. Jednak prawo federalne wymaga, aby wyciągi z Twojej karty kredytowej zawierały informację, ile czasu zajmie i ile będzie kosztować spłata karty wyłącznie przy użyciu płatności minimalnych. Internetowe kalkulatory kart kredytowych podają te same informacje. Zajmuje to dużo czasu i jest drogie.
Dlatego ważne jest, aby co miesiąc płacić tyle, na ile pozwala budżet. Im bardziej obniżysz kwotę kapitału, tym mniej zapłacisz odsetek.
5. Ustal cele i harmonogram spłaty
Prawdopodobnie zdajesz sobie sprawę, że spłata 30 000 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej nie nastąpi z dnia na dzień. Ale to nie znaczy, że nie powinieneś wyznaczać sobie celu czasowego, aby to osiągnąć. Bez celu Twoje szanse na sukces drastycznie spadają.
Oś czasu pozwoli Ci trzymać rękę na pulsie i pomoże Ci utrzymać budżet. Wyznaczaj realistyczne cele. Jeśli Twój cel jest zbyt wysoki, możesz się sfrustrować i zrezygnować. Jeśli Twój cel jest zbyt niski, zajmie to więcej czasu niż to konieczne, co będzie Cię kosztować.
Jeśli planowanie całej wypłaty Cię przytłacza, zacznij od mniejszej kwoty. Zaplanuj spłatę określonej kwoty zadłużenia w określonym czasie, na przykład sześciu miesięcy lub roku. Gdy już to zrobisz, przygotuj inny plan na resztę tego, co jesteś winien. Sukces rodzi pewność, że osiągniesz swój ogólny cel.
6. Skonsoliduj swój dług
Wysokie stopy procentowe i radzenie sobie z wieloma wierzycielami to dwa powody, dla których spłata zadłużenia na karcie kredytowej jest trudna. Na szczęście istnieją sposoby na obejście tych problemów.
Pierwsza to Akredyt konsolidacyjny zadłużenia. Wiąże się to z zaciągnięciem pożyczki na spłatę kart kredytowych (i potencjalnie innych długów). W rezultacie masz jeden dług z jedną miesięczną ratą i oprocentowaniem. Jeśli masz dobrą zdolność kredytową, istnieje duża szansa, że oprocentowanie będzie znacznie niższe niż to, co płacisz na swoich kartach. Możesz to zrobić za pomocą różnych pożyczek, takich jak pożyczki pod zastaw domu, linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC), pożyczki osobiste i refinansowanie w gotówce.
Istnieją potencjalne pułapki. Niektóre z tych pożyczek wymagają zabezpieczenia, takiego jak dom lub samochód, i możesz je stracić, jeśli nie dokonasz płatności. Ponadto koszty zamknięcia mogą zmniejszyć lub wyeliminować Twoje oszczędności.
Inną opcją jest Akarta kredytowa z przeniesieniem salda. Niektóre karty kredytowe oferują niskie lub nawet zerowe oprocentowanie początkowe na określony okres, zwykle 6–21 miesięcy. W tym okresie wstępnym każdy zapłacony dolar zmniejsza kwotę zadłużenia, ponieważ nie są naliczane odsetki. Wadą jest to, że prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić opłatę za przeniesienie w wysokości 3% -5% od swojego zadłużenia i zwyczajowych odsetek (zwykle ponad 20%), rozpoczynającą się po zakończeniu okresu wprowadzającego.
7. Wdrożyć plan zarządzania długiem
Inną opcją jest zapisanie się doplan zarządzania długiemzarządzane przez organizację non-profit zajmującą się zarządzaniem długami, taką jak InCharge Debt Solutions, w celu spłatydebet na karcie kredytowej. Agencje non-profit mają umowy z głównymi firmami obsługującymi karty, aby obniżyć oprocentowanie do około 8%, dzięki czemu miesięczna płatność jest przystępna. Programy te trwają 3-5 lat i są łatwiejsze w utrzymaniumiesięczny budżetponieważ wiesz, ile będziesz płacić co miesiąc i za jak długo.
Takie programy wymagają dyscypliny finansowej. Kiedy bierzesz udział w programie zarządzania długiem, wierzyciele tego wymagajązamknij swoje karty kredytoweaby nie zaciągać dodatkowego zadłużenia.
8. Dokonaj korekt i zasięgnij porady kredytowej
Wykopanie się z finansowej dziury w postaci ogromnego zadłużenia na kartach kredytowych to jedno. Zmiana zachowania, które cię tam doprowadziło, to co innego. W obu przypadkach uzyskanie rozsądnej porady może być kluczem do sukcesu.
Rozmowa z doradcą kredytowym w agencji non-profit, takiej jak InCharge Debt Solutions, może pomóc w określeniu właściwej ścieżki do umocnienia swojej przyszłości finansowej.Doradztwo kredytowemoże nauczyć Cię planowania budżetu, porządkowania finansów i ustalania, czy plan zarządzania długiem jest dla Ciebie odpowiedni. Jeszcze lepsza wiadomość: doradztwo w agencjach takich jak InCharge jest bezpłatne.
