Jak wyjść z długów przy niskich dochodach | Stopa banku (2024)

Przeciętny konsument ma ok6000 dolarów i 11700 dolarówodpowiednio wartość zadłużenia na karcie kredytowej i zadłużeniu z tytułu pożyczki osobistej. Dodaj do tego płatności samochodowe, rachunki medyczne i inne formy zadłużenia, a znalezienie ulgi od przytłaczających sald zadłużenia może okazać się jeszcze trudniejsze. Na szczęście istnieje kilka strategii, które możesz zastosować, aby spłacić saldo, nawet przy niskich dochodach.

Jak wyjść z długów, gdy nie masz pieniędzy

Te kroki mogą pomóc Ci uporać się z długami, niezależnie od tego, ile zarabiasz.

Krok 1: Przestań zaciągać nowe długi

Jeśli pożyczasz pieniądze z jednego źródła, aby spłacić inne, przesuwasz dług zamiast go spłacać. Czasami może to być korzystne, npotwarcie nowej karty kredytowej z transferem saldaaby skorzystać z okresu wstępnego RRSO 0% lub skonsolidować swoje zadłużenie wpożyczka osobista z niższym oprocentowaniem.

Generalnie jednak, próbując pozbyć się długu, pierwszym krokiem jest uniknięcie za wszelką cenę zaciągania nowego długu. Nie otwieraj nowych kart kredytowych ani nie ubiegaj się o pożyczki, chyba że masz strategiczne powody i zamroź wszystkie niepotrzebne wydatki.

Dlaczego to ma znaczenie: Możesz mieć znacznie większe zadłużenie niż na początku i ryzykować zaległości w spłatach miesięcznych pożyczek i kart kredytowych.

Krok 2: Ustal, ile jesteś winien

Jeśli jesteś przytłoczony długami, kuszące jest ignorowanie rachunków, które wciąż napływają. Stawienie czoła temu, co jesteś winien, może być onieśmielające, ale jeśli masz zamiar to spłacić, potrzebujesz dokładnej kwoty.

Zrób listę wszystkich zaległych wyciągów z kart kredytowych, rachunków medycznych, spłat kredytu lub rachunków za media i podlicz, ile jesteś winien. Obok salda głównego wpisz stopę procentową, opłaty za zwłokę i wszelkie możliwe kary, które będziesz musiał zapłacić. Bez jasnego obrazu swojej sytuacji finansowej ustalenie, jak spłacić dług przy niskich dochodach, jest niemożliwe.

Dlaczego to ma znaczenie: Stworzenie realnego planu spłaty zadłużenia jest trudne, nie wiedząc, ile jesteś winien.

Krok 3: Utwórz budżet

Abudżetpozwala zobaczyć, skąd pochodzą Twoje dochody i dokąd zmierzają. Zacznij od wyszczególnienia wszystkich źródeł dochodów i powtarzających się, stałych wydatków. Wydatki stałe to pozycje takie jak czynsz lub opłaty za samochód, które nie zmieniają się z miesiąca na miesiąc.

Teraz odejmij różnicę między całkowitym dochodem a stałymi wydatkami. Pozostała część to pieniądze, które masz do dyspozycji na wydatki zmienne, takie jak artykuły spożywcze i ubrania – oraz Twój dług.

Ustal, ile gotówki odkładać miesięcznie na zmienne wydatki, których nie da się ograniczyć, np. artykuły spożywcze, a następnie przeznacz pozostałą gotówkę na spłatę zadłużenia. Umieść w budżecie pozycję dotyczącą spłaty zadłużenia, trzymaj się jej i zwiększaj ją, gdy tylko jest to możliwe.

Dlaczego to ma znaczenie: Musisz zwolnić środki w swoim planie wydatków, aby co miesiąc dodatkowo spłacać swoje długi i szybciej eliminować salda.

Krok 4: Najpierw spłacaj najmniejsze długi

Po zsumowaniu wszystkiego, co jesteś winien, całkowita liczba może wydawać się zastraszająca. Wychodzenie z długów przy niskich dochodach nie jest łatwe, ale świętowanie małych zwycięstw może pomóc Ci przetrwać.

Strategia kuli śnieżnej zadłużeniapolega na spłacie najpierw najmniejszego długu – niezależnie od stopy procentowej – a następnie zastosowaniu płatności, których używałeś, na poczet tego salda, aby spłacić następny najmniejszy dług.

Oto jak by to działało: załóżmy, że masz kartę kredytową z saldem 200 USD, z minimalną miesięczną ratą w wysokości 25 USD i drugą z saldem 500 USD. Po spłacie karty o wartości 200 USD, oprócz regularnej miesięcznej płatności, przekażesz kwotę 25 USD na kartę o wartości 500 USD i od tego momentu przejdziesz dalej.

Widzenie, jak te małe salda spadają do zera, napawa cię dumą i przekonaniem, że w końcu możesz żyć bez długów i wyczyścisz więcej kont ze swojej księgi głównej szybciej, niż gdybyś najpierw uporał się z największymi długami.

Dlaczego to ma znaczenie: Skoncentrowanie się najpierw na najmniejszych długach pomoże Ci nabrać dynamiki i utrzymać motywację na drodze do spłaty zadłużenia.

Krok 5: Zacznij spłacać większe długi

Po spłacie mniejszych rachunków możesz zastosować kilka podejść, aby spłacić duże długi. Jednym z podejść jestmetoda lawinowa zadłużenia, gdzie dokonujesz minimalnych płatności na każdym rachunku, a resztę przeznaczasz na spłatę zadłużenia o najwyższym oprocentowaniu. Te odsetki zwiększają Twój dług co miesiąc, więc zatrzymanie naliczania najgorszego rachunku sprawi, że pieniądze z powrotem trafią do Twojej kieszeni.

Dzięki tej metodzie zatrzymujesz więcej pieniędzy, które zarabiasz każdego miesiąca, zwiększając swoją zdolność do spłaty większych długów.

Dlaczego to ma znaczenie: Skupienie się na długach z większymi saldami pomaga zaoszczędzić pakiet odsetek.

Krok 6: Poszukaj sposobów na zarobienie dodatkowych pieniędzy

Jeśli nadal nie wiesz, jak spłacić dług bez pieniędzy, poszukaj możliwości zwiększenia swoich dochodów. Na dobre i na złe, „ekonomia koncertowa” stworzyłaróżnorodne możliwościonline, w tym opieka nad psami, wspólne przejazdy, dostawa jedzenia i projektowanie graficzne. Jeśli znajdziesz kreatywne sposoby na maksymalizację swojego wolnego czasu, przeznacz tę dodatkową gotówkę na swój dług.

Dlaczego to ma znaczenie: Nawet jeśli zwiększysz swoje dochody tylko na krótki okres, dodatkowe zarobione środki mogą pomóc Ci znacznie szybciej wyjść z długów.

Krok 7: Popraw swoją zdolność kredytową

Poprawa zdolności kredytowej może również pomóc w wyjściu z długów. Kiedy masz niski wynik, prawie zawsze płacisz wyższe oprocentowanie wszystkiego, od kart kredytowych po pożyczki osobiste.

„Kiedy masz wyższe stopy procentowe, więcej płatności idzie na odsetki, a nie na spłatę kapitału” – mówi Adem Selita, dyrektor generalny i współzałożyciel The Debt Relief Company w Nowym Jorku. „To utrwali Twoje zadłużenie i oznacza, że ​​będziesz musiał wykorzystać więcej swoich dolarów, aby obciążyć kwotę główną wszelkich należnych sald lub długów”.

Ponadto, jeśli masz zły kredyt, możliwości konsolidacji zadłużenia lub przeniesienia długów na konta o niższej RRSO są znacznie bardziej ograniczone. Jeśli stoisz przed tym wyzwaniem, możesz pomóc na różne sposobyzbuduj swoją zdolność kredytową.

Należą do nich sprawdzanie raportów kredytowych, aby upewnić się, że nie ma błędów, dotrzymywanie terminów płatności i płacenie rachunków na czas co miesiąc, niezbyt częste składanie wniosków o nowe konta i zmniejszanie wskaźnika wykorzystania kredytu.

„Za każdym razem, gdy wykorzystanie kredytu przekracza 30 procent, co oznacza, że ​​saldo na karcie kredytowej przekracza 30 procent limitu kredytowego, będzie to miało negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową” – mówi James Lambridis, dyrektor generalny DebtMD. „Spróbuj spłacić saldo tak, aby znaleźć się przynajmniej poniżej progu 30 procent”.

Dlaczego to ma znaczenie: Wyższa ocena kredytowa może zapewnić dostęp do produktów konsolidacji zadłużenia z bardziej konkurencyjnymi warunkami i niższymi stopami procentowymi.

Krok 8: Zapoznaj się z możliwościami konsolidacji zadłużenia i umorzenia długów

Jeśli zainteresowanie będzie stale rosło, możesz chcieć to zbadaćmożliwości konsolidacji zadłużenianajpierw, a potem – w ostateczności –umorzenie długów.

Konsolidacja zadłużenia

Konsolidacja zadłużeniajest często pożyczką osobistą, która spłaca zaległy dług i łączy salda w jedną płatność na rzecz nowego pożyczkodawcy. W idealnym przypadku oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego będzie niższe niż w przypadku niektórych lub większości zaległych sald, dzięki czemu pożyczka będzie z czasem wygodniejsza i bardziej opłacalna.

Umorzenie długów

Firmy oddłużającezaoferować negocjacje z wierzycielami w Twoim imieniu w celu uregulowania Twoich długów za kwotę niższą niż kwota, którą jesteś winien w zamian za opłatę. Zanim to zrobią, często namawiają Cię do całkowitego zaprzestania dokonywania płatności i zastosowania dźwigni, aby przekonać wierzyciela do przyjęcia jakiejś płatności, a nie żadnej. Chociaż ta strategia może zadziałać, będzie miała negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową, co należy wziąć pod uwagę. Jeśli firma nie spłaci Twoich długów, może to również oznaczać, że poniesiesz odpowiedzialność za wszelkie opłaty za zwłokę w spłacie oszacowane przez wierzycieli.

Dlaczego to ma znaczenie: możesz uzyskać bardziej przewidywalną miesięczną płatność, zaoszczędzić odsetki, poprawić swój wynik i uzyskać ostateczny harmonogram spłaty zadłużenia, konsolidując salda karty kredytowej i pożyczek osobistych. Jeśli jednak wybierzesz opcję umorzenia długów, możesz spłacić mniej niż jesteś winien i szybciej wyjść z długów.

Najważniejsze

Nawet jeśli masz niskie dochody, wyjście z długów nie musi być ryzykowne. Zamiast tego postępuj zgodnie z tymi strategiami, aby zacząć robić postępy w kierunku wyeliminowania tych nieznośnych sald. Weź także pod uwagę Akredyt konsolidacyjny zadłużeniajeśli masz kilka długów o wysokim oprocentowaniu, które pomogą Ci szybciej wyjść z długów. Ostatecznie podjęcie działań wcześniej niż później pomoże Ci poprawić swoją zdolność kredytową i zbliżyć się o krok do osiągnięcia wolności finansowej.