Minimalna ocena kredytowa dla pożyczki biznesowej - NerdWallet (2024)

Proces uzyskiwaniapożyczka dla małej firmyjest ogólnie trochę skomplikowane. Wymagania dotyczące pożyczki różnią się w zależności od wybranego produktu pożyczkowego i pożyczkodawcy, z którym współpracujesz. Jednak minimalna ocena kredytowa jest prawie zawsze czynnikiem decydującym o kwalifikowaniu się do pożyczki biznesowej.

Oceny kredytowe to sposób na ocenę zdolności kredytowej pożyczkobiorcy i ryzyka pożyczkodawcy związanego z oferowaniem pożyczki pożyczkobiorcy. Właściciele firm o niższych wynikach kredytowych mogą mieć trudniejszy czas na zabezpieczenie żądanych pożyczek lub mogą zostać całkowicie wykluczeni z niektórych rodzajów pożyczek.

Mając to na uwadze, przyjrzyjmy się różnym punktom kredytowym wymaganym w przypadku pożyczek biznesowych.

Nie ma uniwersalnego minimalnego wymogu oceny zdolności kredytowej dla wszystkich pożyczek biznesowych. Chociaż istnieją pożyczki, które nie wymagają sprawdzenia zdolności kredytowej, zdecydowana większość pożyczkodawców weźmie pod uwagę Twoją zdolność kredytową przy podejmowaniu decyzji o współpracy z Tobą.

Mówiąc prościej, im lepsza jest Twoja osobista zdolność kredytowa, tym łatwiej będzie uzyskać pożyczkę biznesową. Twoja ocena kredytowa nie tylko określa, czy kwalifikujesz się do danej pożyczki biznesowej, ale także określa warunki, na jakich ostatecznie będzie oferowana pożyczka biznesowa, takie jak kwota pożyczki, RRSO, harmonogramy spłat itp.

Oczywiście inne Twoje dane uwierzytelniające – takie jak długość prowadzenia działalności, roczne przychody i ocena zdolności kredytowej firmy – mogą mieć wpływ na opcje i warunki pożyczki biznesowej, ale Twoja osobista ocena zdolności kredytowej będzie często największym czynnikiem przy ustalaniu finansowania szukaj. Oto zestawienie rodzaju finansowania, do którego prawdopodobnie się kwalifikujesz, w zależności od Twojej zdolności kredytowej:

Mając na uwadze te zakresy, możesz być również ciekawy, w jaki sposób odnoszą się one bardziej szczegółowo do niektórych najpopularniejszych rodzajów kredytów biznesowych.

W zależności od kandydata na pożyczkę i programu pożyczkowego SBA może zaoferować najwyższy kapitał (liczony w milionach), najniższe stopy procentowe (jednocyfrowe) i najdłuższe okresy spłaty (dziesiątki lat) na rynku. Są niezwykle pożądane, co oznacza, że ​​będziesz konkurować z wieloma innymi właścicielami małych firm o te świetne warunki.

Chociaż program SBA naprawdę ma na celu zapewnienie możliwości wielu różnym typom właścicieli firm i nie wymaga określonej zdolności kredytowej, realistycznie rzecz biorąc, chcesz wypaść tak dobrze, jak to tylko możliwe. Będziesz chciał strzelać dowynik co najmniej 680, jeśli ubiegasz się oKredyt SBA, jednocześnie mając wyjątkowe referencje we wszystkich innych obszarach swojej działalności.

Podobnie jak pożyczki SBA, pożyczki terminowe od tradycyjnych instytucji pożyczkowych, takich jak banki lokalne, banki komercyjne i spółdzielcze kasy pożyczkowe, są zazwyczaj oferowane na najbardziej pożądanych warunkach. Najbardziej kwalifikujący się pożyczkobiorcy mogą być w stanie pozyskać setki tysięcy dolarów kapitału (lub miliony, jeśli mówisz o bankach komercyjnych). Oferują także długie okresy spłaty i niskie oprocentowanie.

Jak można się spodziewać, przyjęci zostaną tylko pożyczkobiorcy, których ubezpieczyciele banku uznają za najbardziej wiarygodnych: wiele lat w biznesie, wysokie roczne przychody, stała rentowność i oczywiście doskonała ocena kredytowa. W rzeczywistości naprawdę będziesz chciał tu przyjśćniskie 700chociaż tutaj przynajmniejwysokie 600-tkimogą być również brane pod uwagę.

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na zakup pojazdów, maszyn, komputerów lub innego sprzętu potrzebnego do prowadzenia Twojej firmy,finansowanie sprzętumoże to być właściwa droga. Jest to pożyczka zabezpieczona, co oznacza, że ​​pożyczkodawcy mogą przejąć i sprzedać ten sprzęt w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki.

Ponieważ mają gwarantowane zabezpieczenie, pożyczkodawcy nie podejmują tak dużego ryzyka, udzielając pożyczek na sprzęt. To dobra wiadomość dla kredytobiorców z niższą oceną zdolności kredytowej. Azdolność kredytowa 630może wystarczyć do zabezpieczenia tego typu finansowania. Pozostałe warunki pożyczki będą zależeć od faktycznego sprzętu, który chcesz sfinansować – od tego, jak długo będzie on trwał, dla jakiej branży jest przeznaczony i jak uniwersalne jest jego zastosowanie.

Pożyczki krótkoterminoweod alternatywnych pożyczkodawców są świetną opcją dla wielu pożyczkobiorców, którzy potrzebują szybszego czasu realizacji finansowania. Platformy internetowe usprawniły proces składania wniosków, przyspieszyły czas uzyskania finansowania i w większości złagodziły wymagania kwalifikacyjne w przypadku pożyczek krótkoterminowych.

W przypadku pożyczek krótkoterminowych kwoty kapitału zwykle nie przekraczają 250 000 USD, a okresy spłaty wynoszą od trzech do 18 miesięcy. W porównaniu z wielomilionowym kapitałem i dziesięcioleciami okresów spłaty, jakie SBA może zaoferować (oczywiście najbardziej kwalifikującym się kandydatom), pożyczki krótkoterminowe od alternatywnych pożyczkodawców wiążą się z niższym ryzykiem.

Ogólnie rzecz biorąc, będziesz mieć szansę na zabezpieczenie krótkoterminowej pożyczki od alternatywnego pożyczkodawcy za pomocąminimalna zdolność kredytowa 600. Jednak z reguły im niższa zdolność kredytowa, tym wyższe będą Twoje stopy procentowe.

Mając na uwadze wszystkie te informacje, możesz się zastanawiać, dlaczego Twoja zdolność kredytowa – zwłaszcza osobista ocena zdolności kredytowej – jest tak ważna przy ubieganiu się o pożyczki biznesowe. Podczas procesu gwarantowania pożyczki dla małych firm ubezpieczyciele oceniają ryzyko dla pożyczkodawcy – co oznacza możliwość, że pożyczkobiorca nie spłaci swojego zadłużenia. Potencjalne ryzyko może sygnalizować kilka czynników: na przykład firma jest zbyt nowa lub przychody są zbyt niskie. Jak zatem wpływa na Twoją zdolność kredytową?

Twoja ocena zdolności kredytowej jest historycznym miernikiem Twojej odpowiedzialności finansowej. Jeśli więc w przeszłości nie byłeś w stanie spłacić swoich osobistych długów na czas, można założyć, że nie spłacisz na czas długów swojej firmy.

Z drugiej strony, jeśli Twoja osobista historia finansowa jest w większości wolna od błędów (takich jak zastawy podatkowe, bankructwa i wyroki), istnieje duża szansa, że ​​będziesz także na bieżąco z finansami swojej firmy. Oczywiście możesz mieć również tzwocena zdolności kredytowej firmy. Chociaż pożyczkodawcy zazwyczaj kładą większy nacisk na osobiste wyniki kredytowe, posiadanie dobrych wyników kredytowych osobistych i biznesowych pomoże Ci jedynie zakwalifikować się do najbardziej przystępnych opcji finansowania (kredyty SBA i bankowe). Przyjrzyjmy się, co dotyczy wyników kredytowych zarówno osobistych, jak i biznesowych, abyś mógł zrozumieć, jak najlepiej przygotować swoją firmę na sukces.

Kiedy słyszysz słowa „zdolność kredytowa”, prawdopodobnie myślisz o swojej osobistej ocenie zdolności kredytowej. W przeważającej części o tym myślą także pożyczkodawcy. A to dlatego, że jest to jeden z najlepszych wskaźników Twojej odpowiedzialności fiskalnej.

Informacje o Twoim wyniku FICO:Istnieją trzy główne biura informacji kredytowej, z których każde oblicza Twoją osobistą zdolność kredytową: Equifax, TransUnion i Experian. A liczba, którą ci dają, nie bierze się znikąd. Raczej jest całkiem ujednolicony. Najpopularniejszą metodą oceny kredytu jest ocena FICO, która obejmuje kilka różnych czynników w profilu kredytowym, aby uzyskać liczbę.

Każde biuro informacji kredytowej używa własnego algorytmu FICO, aby uzyskać liczbę. A to oznacza, że ​​wszyscy mogą inaczej oceniać te czynniki. Oznacza to również, że Twoja zdolność kredytowa może się nieznacznie zmienić (przypuśćmy, że różnica 20 punktów) we wszystkich trzech biurach.

Chociaż każdy algorytm inaczej waży działalność kredytową (a żadne biuro informacji kredytowej nie poda dokładnego sposobu obliczania swoich wyników), na Twój wynik wpływają:

Osobista ocena zdolności kredytowej zwykle mieści się w przedziale od 300 do 850. Jak wspomniano powyżej, prawdopodobnie będziesz potrzebować oceny zdolności kredytowej wynoszącejco najmniej550, aby zakwalifikować się do najłagodniejszych opcji finansowania, a mianowicie finansowania krótkoterminowego i zaliczek gotówkowych dla handlowców. Ponieważ biorą na siebie większe ryzyko, te opcje finansowania są dla pożyczkobiorcy znacznie droższe niż bardziej tradycyjne opcje finansowania.

Masz do tego prawojeden darmowy raport kredytowyrocznie z każdego z głównych biur sprawozdawczości kredytowej. Jeśli stwierdzisz, że Twoja ocena zdolności kredytowej jest niewystarczająca, możesz podjąć kroki, aby ją poprawić.

Podobnie jak Twoja osobista ocena zdolności kredytowej, Twoja ocena zdolności kredytowej firmy jest miarą Twojej historycznej wiarygodności w zakresie zobowiązań finansowych. Ale twójraport kredytowy firmyjak można się domyślić, w szczególności śledzi historię finansową Twojej firmy.

Equifax, Experian i Dun & Bradstreet mierzą ocenę zdolności kredytowej przedsiębiorstw, ale Dun & Bradstreet jest największą i najpopularniejszą agencją. Obliczą Twoją liczbę w skali od jednego do 100.

Możesz także spotkać się z czymś, co nazywa się wynikiem FICO SBSS (Small Business Scoring Service). Jak sama nazwa wskazuje, wynik FICO SBSS jest przeznaczony szczególnie dla małych firm. Nie będzie to niezbędny element każdego wniosku o pożyczkę biznesową, ale na pewno będziesz go potrzebować, jeśli ubiegasz się o pożyczkęKredyt SBA. Twój wynik FICO SBSS będzie wynosić od zera do 300.

Informacje o ocenie zdolności kredytowej Twojej firmy:Jest to podobne do Twojej osobistej oceny zdolności kredytowej, ale biuro weźmie również pod uwagę takie rzeczy, jak wielkość Twojej firmy, czynniki ryzyka w Twojej branży i relacje z dostawcami. W większości są one obliczane na podstawie dokumentów publicznych – w przeciwieństwie do osobistych wyników kredytowych, które są ustalane na podstawie informacji prywatnych.

Jeśli nie masz zdolności kredytowej firmy, nie martw się zbytnio. Zdecydowana większość wniosków o pożyczkę dla małych firm uwzględnia Twoją osobistą zdolność kredytową w stosunku do zdolności kredytowej firmy, a większość w ogóle nie wymaga oceny zdolności kredytowej firmy. Tak naprawdę wystarczy podać ocenę zdolności kredytowej firmy, jeśli ubiegasz się o pożyczkę SBA lub pożyczkę terminową z banku.

Możesz jednak także podjąć działania, aby poprawić swoją zdolność kredytową.

Ten artykuł pierwotnie ukazał się na Fundera, spółce zależnej NerdWallet.