Średni wynik kredytowy w Ameryce: raport 2023 | Pstrokaty głupiec (2024)

Średni wynik kredytowy w Ameryce wynosi 714 i utrzymuje się na stałym poziomie pomimo presji wywieranej przez inflację na Amerykanów i rekordowego poziomu zadłużenia na kartach kredytowych.

Oceny kredytowe w większości rosły od 2010 r. i zauważalnie wzrosły w latach 2019–2020, gdy konsumenci otrzymali pomoc związaną z pandemią, taką jak płatności stymulacyjne i ulepszone ubezpieczenie na wypadek bezrobocia.

Motley Fool Ascent zawiera najnowsze dane na temat średniej oceny zdolności kredytowej według wieku, dochodu i lokalizacji, a także tego, jak rzadko zdarza się, aby wynik mieścił się w wyjątkowym przedziale od 800 do 850.

Kluczowe wnioski

• Średni wynik kredytowy wynosi 714.
• Starsi Amerykanie mają wyższą średnią punktację kredytową. Średni wynik kredytowy dla pokolenia wyżu demograficznego wynosi 742, podczas gdy średni wynik kredytowy dla pokolenia millenialsów wynosi 687.
• 23% Amerykanów ma „wyjątkową” ocenę kredytową na poziomie 800 lub więcej.

Wykres punktacji kredytowej: Co to jest dobry wynik kredytowy?

Dobra ocena kredytowa w skali FICO, najczęściej stosowanej ocenie zdolności kredytowej, mieści się w przedziale od 670 do 739.

Oto jakWyniki FICO®podział od słabego do doskonałego:

• 800 do 850: Wyjątkowe
• 740 do 799: Bardzo dobrze
• 670 do 739: Dobrze
• 580 do 699: Uczciwe
• 300 do 579: Słabi

Trzy główne biura informacji kredytowej (Equifax, Experian i TransUnion) obliczają punktację kredytową na podstawie informacji przekazywanych im przez kredytodawców na temat konsumentów, takich jak to, czy rachunki są płacone na czas i ile kredytu jest wykorzystywane.

Dlaczego wysoka zdolność kredytowa jest ważna dla dobrego samopoczucia finansowego

Ocena kredytowasą istotną częścią finansów osobistych:

• Oceny kredytowe są wykorzystywane przez instytucje finansowe w celu ustalenia, czy dana osoba powinna uzyskać zgodę na pożyczkę, np. pożyczkę samochodową lub kredyt hipoteczny, oraz w celu ustalenia stopy procentowej pożyczki.
• Właściciele i firmy ubezpieczeniowe wykorzystują ocenę kredytową do sprawdzania potencjalnych klientów.

Firmy obsługujące karty kredytowe korzystają z ocen kredytowych, aby zdecydować, kto kwalifikuje się do określonych kart kredytowych. Bardziej prawdopodobne jest, że zakwalifikują się do niego Amerykanie z wyższą oceną kredytowąnajlepsze karty kredytowe.

Średni wynik kredytowy: 714

Według Experian średni wynik FICO® wynosi 714, co znacznie mieści się w zakresie „dobrym”.

Poziom ten nie zmienił się od 2021 r. i wzrósł o trzy punkty w porównaniu z 2020 r. Średni wynik FICO® Score stale rośnie od 2010 r., przy czym rok 2013 był od tego czasu jedynym rokiem gorszym.

Średni VantageScore: 701

ŚredniaVantageScorewynosi 701, bez zmian od lutego i o jeden punkt więcej od stycznia.

VantageScore jest alternatywą dla FICO® Score i został opracowany przez Equifax, Experian i TransUnion w 2006 roku.

Jak obliczane są wyniki Vantage i FICO®?

Chociaż wyniki FICO® i VantageScores korzystają z podobnych danych, rzeczywiście tak jestobliczone inaczej.

Oto niektóre podobieństwa i różnice między tymi dwoma punktami kredytowymi.

Podobieństwa

• Obaj używają zakresu od 300 do 850 dla ocen kredytowych.
• Oba korzystają z informacji z raportów kredytowych z Equifax, Experian lub TransUnion.
• Obydwa są wykorzystywane przez instytucje finansowe do określenia ryzyka kredytowego.

Różnice

Główną różnicą między wynikami FICO i Vantage są modele punktacji, z których korzystają oba.

FICO wykorzystuje następujące czynniki i wagi do określenia wyników:

• Historia płatności: 35%
  • Czy rachunki są płacone terminowo.
• Wykorzystanie kredytu: 30%
  • Jaki procent dostępnego kredytu jest wykorzystany.
• Długość historii kredytowej: 15%
  • Wiek kont.
• Nowy kredyt: 10%
  • Liczba nowych kont, czas od otwarcia nowego konta i ostatnie trudne zapytania.
• Mieszanka kredytów: 10%
  • Rodzaje posiadanych kredytów.

VantageScore nie podaje konkretnych wag dla swoich czynników, ale określa ich wpływ.

• Historia płatności: niezwykle wpływowa
• Wiek i rodzaj kredytu, wykorzystanie kredytu: bardzo wpływowy
• Salda ogółem: umiarkowanie wpływowe
• Dostępny kredyt i ostatnie zapytania: mniej wpływowy

Istnieje kilka innych różnic między tymi dwoma wynikami. VantageScore uwzględnia w swojej metodologii opłaty za czynsz, media, telewizję kablową i telefon, natomiast FICO tego nie robi. VantageScore również w większym stopniu uwzględnia opóźnienia w spłatach kredytów hipotecznych niż inne opóźnienia w spłatach.

Średni wynik kredytowy według wieku

Według Experian starsi Amerykanie mają wyższą zdolność kredytową niż młodsi Amerykanie, przy czym ciche pokolenie odnotowuje średni wynik na poziomie 760 w porównaniu ze średnim wynikiem pokolenia Z wynoszącym 679, według Experian.

Wyżu demograficznego i pokolenia cichego to jedyne pokolenia, których średnia ocena zdolności kredytowej mieści się w przedziale „bardzo dobrym”. Pokolenie X, milenialsi i pokolenie Z mają średnie wyniki w zakresie „dobrym”.

Jednym z powodów, dla których oceny kredytowe są wyższe w przypadku starszych Amerykanów, jest ich dłuższa historia kredytowa, która jest ważną częścią oceny zdolności kredytowej. Starsi Amerykanie częściej korzystają z bardziej zróżnicowanej oferty kredytowej, obejmującej potencjalnie kredyt samochodowy i kredyt hipoteczny.

Rozkład punktacji kredytowej: jak rzadki jest wyjątkowy wynik od 800 do 850?

Dwadzieścia trzy procent Amerykanów ma ocenę kredytową pomiędzy 800 a 850, uważaną przez FICO za „wyjątkową”. Ocena kredytowa znajdująca się w górnej części tego zakresu – 850 – jest uważana za wynik doskonały.

Dwadzieścia cztery procent ma wynik FICO® pomiędzy 750 a 799, co oznacza „bardzo dobry” przedział.

Prawie połowa Amerykanów osiąga wynik od 750 do 850, mieszczący się w przedziale od bardzo dobrego do wyjątkowego, podczas gdy mniej niż 25% Amerykanów ma wynik od 300 do 649, czyli od słabego do zadowalającego zakresu oceny zdolności kredytowej.

Chociaż segment ten jest stosunkowo niewielki, nadal reprezentuje znaczną liczbę Amerykanów, którzy mogą mieć problemy ze znalezieniem kredytu i borykać się z wyższymi stopami procentowymi, co z kolei może utrudnić podniesienie ich zdolności kredytowej.

Doskonała dystrybucja punktów kredytowych na poziomie 850

1,31% Amerykanów z wynikiem FICO® ma pożądany doskonały wynik 850.

Osoby z wyżu demograficznego stanowią większość Amerykanów, którzy mają doskonały wynik kredytowy na poziomie 850, co stanowi 59% tych, których wyniki FICO® nie mogą być wyższe.

Pokolenie X stanowi 22% Amerykanów z oceną kredytową 850, a ciche pokolenie stanowi 14%.

Jest mało prawdopodobne, aby młodsi Amerykanie osiągnęli szczytowy wynik 850 FICO®. Zaledwie 4% milenialsów i 0,1% pokolenia Z osiągnęło doskonały wynik 850.

Według Experian Amerykanie z doskonałym wynikiem 850 mają ze sobą wiele wspólnego.

Mają tendencję do:

• Posiadaj więcej kart kredytowych niż przeciętny Amerykanin (5,9 kart kredytowych w porównaniu do 3,9 kart kredytowych).
• Mają niższe saldo karty kredytowej (2558 USD dla osób z wynikiem 850 w porównaniu do 5221 USD dla wszystkich konsumentów).
• Mają wyższe saldo pożyczek osobistych (32 872 USD dla osób z wynikiem 850 w porównaniu do 17 064 USD dla wszystkich konsumentów).
• Nie masz żadnych zaległych płatności, które pojawiłyby się w raporcie kredytowym, w porównaniu do 1,8 zaległych płatności przeciętnego Amerykanina.

Średni wynik kredytowy według dochodu

Według Rezerwy Federalnej, która w 2020 r. ustaliła, że ​​dochody i ocena kredytowa są ze sobą skorelowane, prawdopodobieństwo, że Amerykanie o niższych dochodach będą mieli niższą zdolność kredytową, jest większe.

Mediana oceny zdolności kredytowej dla Amerykanów o niskich dochodach wynosi 658, co mieści się w rozsądnym przedziale. Może to utrudnić dostęp do kredytu po przystępnej cenie, co z kolei może utrudnić poprawę zdolności kredytowej.

Z drugiej strony Amerykanie o wysokich i średnich dochodach mają ocenę kredytową na bardzo dobrym poziomie.

Średnia ocena zdolności kredytowej według stanu

Według Experian mieszkańcy Minnesoty mają najwyższy średni wynik kredytowy na poziomie 742, podczas gdy mieszkańcy stanu Mississipp mają najniższy średni wynik kredytowy na poziomie 680.

Średnie wyniki kredytowe w 20 stanach wzrosły w latach 2021–2022 i spadły w pięciu stanach oraz w Dystrykcie Kolumbii.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową

Podnoszenie swojej zdolności kredytowejjest ważne, aby uzyskać zgodę na najlepsze karty kredytowe i pożyczki. Na szczęście lista kontrolna dotycząca tej czynności nie jest zbyt długa.

• Płać rachunki na czas:Historia płatności jest najważniejszą częścią sposobu obliczania wyników FICO i Vantage, a pojedyncza spóźniona płatność może obniżyć Twoją zdolność kredytową. Skonfigurowanie płatności automatycznej dla płatności cyklicznych może znacznie ułatwić poprawę historii płatności. Otwarciekarta kredytowa zapewniająca uczciwy/średni kredyta terminowe dokonywanie płatności może pomóc w budowaniu historii płatności.
• Spłacić dług:Posiadanie zdrowego współczynnika wykorzystania kredytu – zadłużenia karty kredytowej w stosunku do ogólnego limitu kredytowego – jest drugim najważniejszym aspektem scoringu kredytowego. Aby utrzymać niski wskaźnik wykorzystania kredytu, spłacaj kartę kredytową w całości co miesiąc. Jeśli nie jest to możliwe, należy dążyć do proporcji wynoszącej 30% lub mniej. Zwrócenie się do dostawcy karty kredytowej o zwiększenie limitu kredytowego może również obniżyć współczynnik wykorzystania kredytu.
• Ogranicz działania generujące twarde zapytania kredytowe:Twarde kontrole kredytowe mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową i wystąpić podczas ubiegania się o nową kartę kredytową lub pożyczkę.

Źródła

• Eksperyment (2022). "Wyniki kredytowe stabilne w miarę wzrostu salda zadłużenia konsumenckiego w 2022 r.”
• Eksperyment (2022). "Elusive 850: Experian ujawnia cechy konsumentów dzięki doskonałym wynikom FICO®.”
• Eksperyment (2022). "Jaka jest średnia ocena zdolności kredytowej w USA?"
• Rezerwa Federalna (2020). "Stan Ameryki o niskich dochodach: dostęp do kredytu i spłata długu.”
• VantageScore. "Trend średniej punktacji kredytowej konsumentów w USA VantageScore® 4.0.”