Przewodnik Karmy Kredytowej po Ocenach Kredytów Biznesowych (2024)

Uwaga redakcyjna: IntuitCredit Karma otrzymuje wynagrodzenie od zewnętrznych reklamodawców, ale nie ma to wpływuopinie naszych redaktorów. Nasi reklamodawcy zewnętrzni nie sprawdzają, nie zatwierdzają ani nie popierają naszych treści redakcyjnych. Informacje o produktach finansowych nieoferowanych w Credit Karma zbierane są niezależnie. Nasze treści są zgodne z naszą najlepszą wiedzą w momencie ich publikacji.

Jeśli jesteś właścicielem firmy, ustanowienie kredytu biznesowego może pomóc chronić Twój osobisty kredyt, zabezpieczyć konkurencyjne pożyczki, uzyskać lepsze stawki ubezpieczenia i nie tylko. Chociaż wyniki kredytowe firm są podobne do wyników kredytowych osobistych, istnieją pewne kluczowe różnice. Ten przewodnik poprowadzi Cię przez to wszystko.

Zdrowy kredyt biznesowy jest jednym z najważniejszych składników budowania udanego biznesu.

Budowanie kredytu biznesowego może pomóc chronić Twój osobisty kredyt, ograniczyć osobistą odpowiedzialność, zwiększyć zdolność kredytową, pomóc w zabezpieczeniu korzystniejszych warunków pożyczek, pomóc Ci zakwalifikować się do niższych składek ubezpieczeniowych i zaimponować każdemu, kto ocenia Twoją firmę – niezależnie od tego, czy są to inwestorzy, partnerzy , dostawców lub klientów.

Nasz przewodnik nauczy Cię wszystkiego, co musisz wiedzieć o ustanawianiu i budowaniu dobrego wyniku kredytowego dla firmy, abyś mógł przenieść swoją firmę na wyższy poziom.

Jeśli znasz osobiste wyniki kredytowe, rozpoznasz wyniki kredytowe firm jako podobną koncepcję.

Dla szybkiego odświeżenia, Twoja osobista ocena zdolności kredytowej to trzycyfrowa liczba, która pomaga pożyczkodawcom zdecydować, czy zaoferować Ci kredyt i na jakich warunkach.

Według nich im wyższa jest Twoja zdolność kredytowa, tym większe jest prawdopodobieństwo, że spłacisz dług w terminie. Ma to znaczenie przy ubieganiu się o karty kredytowe lub pożyczki i jest ustalane na podstawie informacji z osobistych raportów kredytowych.

Ocena zdolności kredytowej firmy pełni dla Twojej firmy tę samą funkcję, co ocena osobista dla Twoich finansów. Kredytodawcy i wierzyciele starają się minimalizować ryzyko podczas udzielania pożyczek, dlatego szukają informacji na temat prawdopodobieństwa spłaty pożyczki przez firmę.

Agencje sporządzające raporty kredytowe dla firm zbierają informacje na temat historii finansowej Twojej firmy i mogą je wykorzystać do sporządzenia oceny poziomu ryzyka dla pożyczkodawców – służy to jako ocena zdolności kredytowej Twojej firmy.

Im wyższy wynik, tym większe prawdopodobieństwo, że pożyczkodawcy będą w stanie spłacić Twoje długi. A to oznacza, że ​​łatwiej będzie Ci uzyskać zgodę na pożyczkę i zakwalifikować się do niższych składek ubezpieczeniowych.

Różnica między Twoimi osobistymi wynikami kredytowymi a wynikami kredytowymi Twojej firmy

Istnieje kilka kluczowych różnic między wynikami kredytowymi osobistymi i biznesowymi, o których powinieneś wiedzieć.

• Podczas gdy Twój osobisty kredyt jest oceniany w skali od 300 do 850, wyniki kredytów biznesowych są często oceniane w skali od 1 do 100.
• Ponieważ firmy nie mają numerów ubezpieczenia społecznego, są śledzone na podstawie nazwy, adresu i numeru identyfikacyjnego pracodawcy, zwanego również numerem EIN.
• W przeciwieństwie do osobistych ocen zdolności kredytowej, oceny zdolności kredytowej firmy są publicznie dostępne. Każdy może udać się do jednej z agencji raportujących i sprawdzić wynik Twojej firmy – choć może być za to zapłacić.
• Kilka agencji sporządzających raporty kredytowe dla przedsiębiorstw śledzi wyniki kredytowe przedsiębiorstw. Trzy z głównych to Dun & Bradstreet, Equifax Business i Experian Business. Być może będziesz musiał złożyć wniosek do tych biur, aby faktycznie zostać wyśledzonym. Na przykład firma Dun & Bradstreet używa tak zwanego D-U-N-S^®Numer umożliwiający śledzenie każdej fizycznej lokalizacji firmy — musisz o nią wystąpić, aby pojawić się w jej systemie. Posiadanie dziewięciocyfrowego D-U-N-S^®Numer pozwala innym firmom lub rządowi podjąć świadomą decyzję o udzieleniu Ci pożyczki lub współpracy z Tobą.

Czy ocena zdolności kredytowej firmy jest konieczna?

Niezależnie od tego, czy zaczynasz, czy już prowadzisz firmę, możesz mieć tak wiele na głowie, że ustanowienie kredytu biznesowego może znajdować się nisko na Twojej liście priorytetów – i nie możemy Cię winić. Wiemy, że jesteś zawalony.

„Dla wielu przedsiębiorców kredyt biznesowy w ogóle nie jest w ich zasięgu, dopóki coś się nie wydarzy, na przykład odmowa ubezpieczenia lub pożyczki dla małych firm” – mówi Gerri Detweiler, dyrektor ds. edukacji w firmieNawigacja, firma, która pomaga właścicielom firm śledzić ich kredyt firmowy i zarządzać nim.

„Nie sprawdzają raportów kredytowych swoich firm, więc nie wiedzą, czy są dokładne, i nie monitorują ich pod kątem negatywnych zdarzeń lub kradzieży tożsamości” – wyjaśnia.

Jednak wczesne założenie kredytu biznesowego ma wiele zalet.

• Dobre wyniki kredytowe mogą umożliwić Ci zaciągnięcie pożyczek biznesowych po niższych stawkach lub zakwalifikowanie się do niższych składek ubezpieczeniowych.
• Utworzenie kredytu biznesowego może również umożliwić zaciągnięcie pożyczki biznesowej bez podpisywania osobistej gwarancji odpowiedzialności za wszelkie długi, których Twoja firma nie jest w stanie spłacić.
• Dobry kredyt biznesowy sprawia również, że Twoja firma wygląda dobrze. Wierzyciele nie są jedynymi osobami, które mogą być zainteresowane wynikami kredytowymi Twojej firmy. Inwestorzy, firmy ubezpieczeniowe i potencjalni partnerzy biznesowi mogą również poprosić o wgląd w Twoje raporty.

Budowanie dobrego kredytu biznesowegojest podobny do budowania osobistego kredytu. Ale, jak już wspomnieliśmy, istnieje kilka kluczowych różnic.

„Częstym błędem jest zakładanie, że jeśli płacisz rachunki na czas, Twoja zdolność kredytowa jest w porządku” – mówi Detweiler. „To może być prawda, ale nie zawsze. Wielu pożyczkodawców i dostawców nie zgłasza się do komercyjnych agencji [sprawozdawczych], co oznacza, że ​​możesz nie mieć kredytu biznesowego [wyniku], nawet po latach prowadzenia działalności”.

Może to spowodować, że historia terminowych płatności pozostanie bez odzwierciedlenia.

Oto kilka ważnych kroków, które możesz podjąć, aby mieć pewność, że faktycznie budujesz kredyt biznesowy.

5 kroków do budowania kredytu biznesowego

1. Upewnij się, że Twoja firma jest legalnie zarejestrowana

Założyć lub utworzyć spółkę LLC orazuzyskać federalny numer identyfikacyjny pracodawcy.Niektóre agencje sporządzające raporty kredytowe będą używać tego do śledzenia Twojej firmy zamiast numeru ubezpieczenia społecznego, którego używają do śledzenia kredytu osobistego.

2. Zdobądź firmową kartę kredytową i firmowe konto bankowe

Trzymaj wizytówkę wyłącznie do celów służbowych, a osobistą kartę kredytową do celów osobistych, aby ułatwić sobie płacenie podatków. W przeciwnym razie postępuj zgodnie ze wszystkimi dobrymi nawykami związanymi z kartami kredytowymi, których użyłbyś do zbudowania dobrego kredytu osobistego – npwykorzystanie kredytu jest niskieoraz dokonywanie spójnych i terminowych płatności.

3. Współpracuj z dostawcami, którzy zgłaszają płatności do biur informacji kredytowej

Jeśli nie masz pewności, czy jeden z Twoich dostawców zgłasza płatności do biur informacji kredytowej, możesz zapytać. Można priorytetowo traktować współpracę z dostawcami, którzy zgłaszają płatności.

4.Płać na czas — lub, jeszcze lepiej, wcześniej

Opóźnienia w płatnościach to jedna z najgorszych rzeczy, jakie możesz zrobić dla swojej zdolności kredytowej, ale wcześniejsza płatność jest jeszcze lepsza niż terminowa. Dun & Bradstreet PAYDEX^®score, powszechnie używany wynik, przyzna Ci najwyższy wynik tylko wtedy, gdy zapłacisz dostawcom wcześniej.

5. Regularnie sprawdzaj swoje wyniki

Dun & Bradstreet, Equifax Business i Experian Business to główne agencje monitorujące ocenę zdolności kredytowej przedsiębiorstw, ale sprawdzanie ich raportów będzie Cię kosztować. Warto jednak śledzić ocenę zdolności kredytowej swojej firmy, zwłaszcza jeśli myślisz o ubieganiu się o pożyczkę biznesową w najbliższej przyszłości.

Czy kredyt osobisty nadal ma znaczenie dla biznesu?

Niektórzyocena zdolności kredytowej firmyzajmie oba interesyIosobiste raporty kredytowe pod uwagę.

„Twoje osobiste i biznesowe raporty kredytowe są przechowywane w oddzielnych bazach danych. Nie wpływają na siebie nawzajem” – mówi Detweiler. „Istnieje jednak kilka firmowych kart kredytowych i opcji finansowania, które mogą dotyczyć zarówno kredytu komercyjnego, jak i osobistego. Istnieją pewne oceny kredytowe, takie jakFIKO^®SBSS℠, które obejmują dane dotyczące kredytów osobistych i biznesowych.”

„Experian ma również ocenę kredytową, która może uwzględniać oba. Dlatego ważne jest, aby właściciele firm rozumieli, monitorowali i budowali jedno i drugie” – mówi.

Ponieważ wyniki kredytowe firm różnią się w zależności od biura, warto od czasu do czasu sprawdzać wyniki kredytowe we wszystkich trzech biurach. Oto jak.

Duna i Bradstreeta

Dun & Bradstreet korzysta z PAYDEX^®wynik, który mierzy historię płatności firmy w skali od 1 do 100. Wynik 1–49 oznacza wysokie ryzyko opóźnienia w płatnościach, 50–79 oznacza ryzyko umiarkowane, a 80–100 ryzyko niskie.

Aby wyświetlić plik kredytowy, potrzebujesz produktu CreditBuilder™ Plus. Rejestracja w CreditBuilder™ Plus wiąże się z D-U-N-S^®Liczba, dzięki której Dun & Bradstreet będzie śledzić Twoją historię kredytową.

Oprócz pełnego pliku kredytowego i wyniku będziesz mógł także dodać do swojego pliku pozytywne doświadczenia związane z płatnościami i zakwestionować niedokładne informacje pojawiające się w Twoim raporcie.

Po przejrzeniu pliku kredytowego możesz potencjalnie przejść na bezpłatną wersję CreditSignal^®produkt, który pozwala monitorować zmiany w wynikach i ocenach D&B oraz informuje, kiedy dokument kredytowy Twojej firmy został zakupiony (prawdopodobnie przez potencjalnego pożyczkodawcę lub partnera biznesowego). Pamiętaj, że ten produkt w rzeczywistości nie zapewnia dostępu do Twojego pliku kredytowego.

Equifax

Aby zamówić raport kredytowy dla firm Equifax, wejdź na jego stronę internetową i wyszukaj swoją firmę.

Raport ten — taki sam, jaki mogliby zamówić Twoi wierzyciele, partnerzy lub konkurenci — przedstawia Twój wynik Equifax Business Credit Risk Score™ i Equifax Business Failure Score™, które mierzą Twoje prawdopodobieństwo terminowej spłaty pożyczek i prawdopodobieństwo upadku Twojej firmy, odpowiednio.

Eksperyment

Aby uzyskać ocenę zdolności kredytowej firmy Experian, przejdź do jej strony internetowej, gdzie możesz kupić raport CreditScore℠, który będzie zawierał Twoją ocenę zdolności kredytowej firmy Experian.

Aby uzyskać dodatkowe informacje, takie jak historia płatności i szczegóły zapytania, możesz uzyskać raport ProfilePlus℠. Oferuje również usługę subskrypcji, która umożliwia stały dostęp do informacji.

Podobnie jak inne wyniki, ocena zdolności kredytowej firmy Experian mieści się w skali od 1 do 100 i ma na celu przewidywanie obraźliwych zachowań płatniczych. Algorytm opiera się na historii kredytowej, wykorzystaniu, saldach, trendach, rejestrach publicznych i informacjach demograficznych.

Wynik 1–10 oznacza, że ​​jesteś uważany za osobę obarczoną wysokim ryzykiem dla pożyczkodawców, wynik 11–25 oznacza, że ​​jesteś na średnim lub wysokim poziomie, wynik 26–50 oznacza, że ​​jesteś na średnim poziomie, wynik 51–75 oznacza, że jest niski do średniego, a wynik 76–100 oznacza, że ​​ryzyko dla kredytodawców jest niskie.

Jak kwestionować błędy w raportach kredytowych firmy

Podobnie jak w przypadku osobistych wyników kredytowych, ważne jest regularne sprawdzanie wyników kredytowych firmy, ponieważ biura informacji kredytowej mogą popełniać błędy lub mieć nieprawidłowe informacje w raportach.

„Twoja firma może zostać pomieszana z działalnością innej firmy, co może oznaczać, że negatywne informacje z innej firmy zostaną pomieszane z Twoją” – mówi Detweiler. „Lub informacje takie jak zgłoszenia UCC mogą mieć wpływ na Twój kredyt biznesowy, a ty o tym nie wiesz”.

Najlepszym sposobem na rozwiązanie tego typu rozbieżności jest bezpośredni kontakt z biurami informacji kredytowej. Jeśli jesteś w stanie udowodnić, że podane przez nich informacje są nieprawidłowe, odpowiednio dostosują raporty.

Wiemy, że Twoja firma jest dla Ciebie niezwykle ważna. Powinieneś więc wiedzieć, że ocena zdolności kredytowej Twojej firmy to jeden z najważniejszych punktów danych, na który będą zwracać uwagę potencjalni wierzyciele, inwestorzy i partnerzy, aby ocenić Twoją firmę.

Dlatego opłaca się pozostać na szczycie. Zarejestruj swoją działalność legalnie i złóż wniosek o afederalny numer identyfikacyjny pracodawcyi aD-U-N-S®Numer. Uzyskaj firmową kartę kredytową i konto bankowe i rób za ich pomocą wszystkie zakupy biznesowe. Współpracuj z dostawcami, którzy zgłaszają się do agencji sporządzających raporty kredytowe dla przedsiębiorstw, i płać im wcześniej.

Kiedy już wykształcisz te dobre nawyki, regularnie sprawdzaj swoje wyniki, aby upewnić się, że raporty kredytowe są aktualne i dokładne.