Najlepsze pożyczki domowe dla seniorów na ubezpieczenie społeczne |2024 (2024)

Więcej seniorów pobiera nowe pożyczki domowe

Jeśli jesteś starszym, który polega na ubezpieczeniu społecznym jako głównym źródle dochodu, myśl o zabezpieczeniu pożyczki mieszkaniowej może być zniechęcająca.

Istnieją jednak pożyczki domowe dla seniorów na ubezpieczeniu społecznym specjalnie zaprojektowane w celu zaspokojenia twoich unikalnych potrzeb finansowych.Jest to szczególnie istotne dla wielu emerytów i seniorów zainteresowanych zakupem domu wakacyjnego, zmniejszeniem lub wykorzystaniem ich kapitału własnego.

Na szczęście rynek oferuje różnorodne opcje pożyczek mieszkaniowych dla seniorów na ubezpieczeniu społecznym, a oto, co musisz wiedzieć.

W tym artykule (przejdź do…)

• Pożyczki domowe dla seniorów
• Kwalifikujące się źródła dochodów
• Kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem społecznym
• Opcje hipoteczne
• Starsze alternatywy hipoteczne
• FAQ

Czy senior może otrzymać pożyczkę mieszkaniową?

Tak, seniorzy mogą uzyskać pożyczki do domu na ubezpieczenie społeczne.Jeśli masz środki, żaden wiek nie jest zbyt stary, aby kupować lub refinansować dom.

Ustawa o równych możliwościach kredytowych zabrania pożyczkodawców blokowania lub zniechęcania każdego z kredytu hipotecznego na podstawie wieku.Jeśli opieramy kwalifikowalność do samego wieku, 36-latek i 66-latek mają takie same szanse na zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego.

Kryteria kwalifikacyjne pozostają takie same:

• Wskaźnik pożyczki do wartości
• Dochód
• Aktywa
• Wskaźnik długu do dochodu
• Ocena kredytowa

Jednak emerytom i seniorom trudniej jest spełniać te kwalifikujące kryteria, szczególnie w odniesieniu do dochodów.Seniorzy ubezpieczenia społecznego powinni oczekiwać surowszej kontroli podczas ubiegania się o pożyczkę hipoteczną.Możesz być zobowiązany do przesłania dodatkowych dokumentów jako dowodu dochodu z różnych źródeł.

Co liczy się jako dochód kredytu hipotecznego?

Ubiegając się o pożyczkę hipoteczną, pożyczkodawcy zazwyczaj przyglądają się kilku rodzajom dochodów, aby określić zdolność do spłaty pożyczki.Oto kilka przykładów dochodów, które są ogólnie akceptowane, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego wyższego szczebla:

• Dochód emerytalny:Jeśli otrzymasz dochód emerytalny, w tym ubezpieczenie społeczne, 401 (k), tradycyjne IRA, Roth IRA, długoterminowe niepełnosprawność, emerytury lub renty, pożyczkodawcy mogą uznać to za część ogólnego dochodu
• Dywidenda i dochód inwestycyjny:Jeśli masz rachunki inwestycyjne, takie jak akcje dywidendy lub obligacje, pożyczkodawcy mogą rozważyć dochód otrzymany z tych inwestycji w ramach ogólnego dochodu
• Wynagrodzenie lub płace:Jest to najczęstszy rodzaj dochodu i obejmuje regularne wynagrodzenie, które otrzymujesz od swojego pracodawcy
• Dochód z samozatrudnienia:Jeśli jesteś samozatrudniony, pożyczkodawcy mogą spojrzeć na dochód z firmy jako część ogólnego dochodu
• Bonusy i prowizje:Jeśli otrzymasz bonusy lub prowizje w ramach pracy, pożyczkodawcy mogą uznać to za część twojego dochodu
• Przychody z wynajmu: jeśli posiadasz nieruchom*ości wynajmu, pożyczkodawcy mogą uznać dochód z wynajmu za część ogólnego dochodu
• Alimenty i alimenty:Jeśli otrzymasz płatności alimentów lub alimentów, pożyczkodawcy mogą uznać to za część twojego dochodu

Należy zauważyć, że pożyczkodawcy mogą mieć konkretne wymagania dla każdego rodzaju dochodów, a niektórzy mogą być uważane za bardziej niezawodne niż inne.Na przykład pożyczkodawcy mogą wymagać dokumentacji samozatrudnienia lub dochodu z wynajmu i mogą przyjrzeć się stabilności i spójności twoich źródeł dochodów.

Czy seniorzy ubezpieczenia społecznego mogą uzyskać kredyt hipoteczny?

Tak, seniorzy ubezpieczenia społecznego mogą uzyskać kredyt hipoteczny.Dochody z zabezpieczenia społecznego (SSI) na emeryturę lub długoterminową niepełnosprawność można zwykle wykorzystać do zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego.Oznacza to, że prawdopodobnie możesz kupić dom lub refinansowanie w oparciu o świadczenia z ubezpieczenia społecznego, o ile obecnie je otrzymujesz.

Jednak seniorzy będą musieli również spełnić inne wymagania kwalifikowalności, takie jak dobry wynik kredytowy i niski stosunek długu do dochodu.

• SSI należy liczyć wraz z funduszami emerytalnymi i innymi płynnymi aktywami w celu obliczenia całkowitego kwalifikującego się „dochodu” kredytobiorcy
• Ponieważ dochody z ubezpieczenia społecznego zwykle nie można opodatkować, można go również „zbierać”.Oznacza to, że pożyczkodawca może zwiększyć kwalifikującą kwotę o 10% do 25% i pomóc w zakwalifikowaniu się do większej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego
• Aby pożyczkodawcy liczył dochody z ubezpieczenia społecznego w stosunku do kredytu hipotecznego, trzeba go udokumentować za pomocą listu nagrody SSA lub dowodu bieżącego paragonu

Jeśli pożyczkobiorca pobiera dochody z ubezpieczenia społecznego z dokumentacji pracy innej osoby, będą musieli podać list z nagrodą SSA i dowód bieżącego paragonu, a także weryfikację, że dochód będzie trwał przez co najmniej trzy lata.

Pożyczki domowe dla seniorów na temat zabezpieczenia społecznego

Emerytowie i seniorzy cieszą się szeroką gamą opcji kredytu hipotecznego.Oprócz produktów, takich jak konwencjonalne kredyty hipoteczne i pożyczki na wyczerpanie aktywów, istnieje wiele rządowych pożyczek domowych dla seniorów na ubezpieczenie społeczne.Należą do nich pożyczki FHA, VA i USDA.

Ponadto stanowe i lokalne agencje mieszkaniowe często udzielają specjalistycznych pożyczek domowych dla seniorów, które mają elastyczne kryteria kwalifikujące i możliwą pomoc w zakresie płatności i kosztów zamknięcia.

Jak wcześniej wspomniano, seniorzy z wystarczającymi aktywami, oszczędnościami emerytalnymi lub rachunkami inwestycyjnymi mogą łatwo przezwyciężyć wymagania dotyczące dochodów dotyczących zatwierdzenia kredytu hipotecznego.Poniżej znajdują się kilka powszechnie znalezionych pożyczek domowych dla seniorów na ubezpieczenie społeczne lub inne źródła dochodów.

Pożyczki na wyczerpanie aktywów

JakiśPożyczka na wyczerpanie aktywówjest rodzajem kredytu hipotecznego przeznaczonego do kupowania domu i refinansowania bez regularnych dochodów.

Technicznie jest to to samo, co tradycyjny kredyt hipoteczny.Jedyną różnicą jest sposób, w jaki pożyczkodawca hipoteczny oblicza kwalifikujący się dochód.Ta pożyczka jest dobrą opcją dla osób emerytowanych.Ale każdy jest kwalifikowany, jeśli ma wystarczające rezerwy gotówkowe i odpowiednie rachunki.

Kredyty hipoteczne z wyczerpaniem aktywów pozwalają pożyczkobiorcom zakwalifikować się do pożyczki mieszkaniowej na podstawie ich płynnych aktywów, a nie do ciągłego źródła dochodu.Suma aktywów pożyczkobiorcy jest podzielona na miesięczny „dochód”, który służy do ustalenia, czy mogą sobie pozwolić na spłatę kredytu hipotecznego.

Na przykład powiedzmy, że masz oszczędności 1 miliona dolarów.Pożyczkodawca podzieli tę kwotę przez 360 (okres pożyczki w większości hipotek o stałym stopniu), aby osiągnąć dochód w wysokości około 2700 USD miesięcznie.Liczba ta jest wykorzystywana jako miesięczne przepływy pieniężne na kredyty hipoteczne.

Aby się zakwalifikować, potrzebujesz znacznej kwoty oszczędności.

Tylko niektóre rodzaje funduszy można policzyć na kwalifikujący się dochód z tytułu pożyczki na wyczerpanie aktywów.Zazwyczaj obejmują one:

• Konta czekowe i oszczędnościowe
• Rachunki rynku pieniężnego
• Certyfikaty depozytowe
• Inwestycje takie jak akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne
• Konta emerytalne 401 (k) i IRA
• Renty

Nie ma znaczenia, czy dochód ma określoną datę ważności.Pożyczkodawcy będą wymagać udokumentowania regularnego i ciągłego otrzymywania dochodu kwalifikującego.

Zwykle odbywa się to przy użyciu jednego lub więcej z poniższych:

• Listy od organizacji zapewniających dochód
• Kopie listów emerytalnych
• Kopie podpisanych federalnych deklaracji podatkowych
• 1099 form
• Dowód bieżącego paragonu za pośrednictwem depozytów wyciągu bankowego

W przypadku emerytów, którzy nie zarabiają dochodów, pożyczka na wyczerpanie aktywów może być dobrym sposobem na zakwalifikowanie się do nowej pożyczki mieszkaniowej lub refinansowania.

Pożyczki bankowe

Pożyczki bankoweZaoferuj alternatywną ścieżkę do właściwości domowej dla seniorów z nietradycyjnymi źródłami dochodów, takimi jak SSI dochód z inwestycji, nieruchom*ości wynajmu lub rachunków emerytalnych.Pożyczkodawcy spoglądają poza tradycyjną dokumentację, taką jak W-2S lub odcinki płac, i zamiast tego rozważają przepływy pieniężne z osobistych i prawdopodobnie biznesowych rachunków bankowych.

• Zaświadczenie o dochodach:Zazwyczaj 12-24 miesiące wyciągów bankowych
• Wymagania:Niezbędna jest przyzwoita zdolność kredytowa i wystarczające rezerwy gotówkowe na pokrycie kilku miesięcy spłaty kredytów hipotecznych.Dokładna wymagana zdolność kredytowa może się różnić w zależności od pożyczkodawcy, ale posiadanie dobrego do doskonałego oceny kredytowej pomaga w zapewnieniu lepszych warunków pożyczki
• PKwalifikowalność nieruchom*ości:Pożyczki te mogą być wykorzystywane do zakupu lub refinansowania pierwotnych rezydencji, drugich domów lub nieruchom*ości inwestycyjnych, w tym 1-4 jednostek domów mieszkaniowych, mieszkań i kamienic

Pożyczki bankowe są szczególnie odpowiednie dla seniorów polegających na różnorodnych źródłach dochodów innych niż wynagrodzenie.Spodziewaj się jednak wyższych stóp procentowych i wymogu większej zaliczki, często od 10% do 20% ceny zakupu domu.Z drugiej strony, ponieważ są to pożyczki niezgodne, pożyczkodawcy rzadko wymagają prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI) za obniżone płatności w wysokości mniej niż 20%.

Nie wszyscy pożyczkodawcy oferują pożyczki bankowe, więc opcje mogą być bardziej ograniczone w porównaniu z ubieganiem się o konwencjonalne hipoteki.Przeglądaj spoza kredytu hipotecznego i kas kredytowych, ponieważ duże banki rzadziej dostarczają te produkty spoza QM.

Pożyczki konwencjonalne

Pożyczki konwencjonalnesą popularnym wyborem dla wielu pożyczkobiorców.Pożyczkodawcy ogólnie uważają dochód z zabezpieczenia społecznego za niezawodny, umożliwiając seniorom kwalifikację.Jednak pożyczki te często wymagają dobrej zdolności kredytowej, niskiego stosunku długu do dochodu, a czasem znacznej zaliczki na zabezpieczenie korzystnych warunków.

Program zakupu domu Fannie Mae Senior

Fannie Mae ma zasady, które umożliwiają wykorzystanie kwalifikujących się aktywów emerytalnych do kwalifikacji w określonych warunkach.Pozwala pożyczkodawcom wykorzystać aktywa emerytalne kredytobiorcy, aby pomóc im zakwalifikować się do kredytu hipotecznego.

Jeśli pożyczkobiorca używa już 401 (k) lub innych dochodów emerytalnych, będą musieli wykazać, że otrzymany dochód będzie trwał przez co najmniej trzy lata.Ponadto będą musieli przedstawić dokumentację pokazującą pieniądze czerpane z konta.

Jeśli pożyczkobiorca nadal musi zacząć korzystać z aktywów, pożyczkodawca może obliczyć strumień dochodów, który może zaoferować zasób.

Program zakupu domu Freddie Mac Senior

Podobnie Freddie Mac zmienił swoje wytyczne dotyczące pożyczek, aby ułatwić pożyczkobiorcom zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego o ograniczonych dochodach, ale znacznych aktywach.

Reguła pozwala pożyczkodawcom rozważyć IRAS, 401 (k), z ryczałciami dystrybucji rachunków emerytalnych i dochodów ze sprzedaży firmy w celu zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego.

Wszelkie aktywa IRA i 401 (k) muszą być w pełni nabyte.Muszą być również „całkowicie dostępne dla pożyczkobiorcy, nie podlegające karom wycofania i nie są obecnie wykorzystywane jako źródło dochodu”.

Odwrotne kredyty hipoteczne

Odwrotna kredyt hipoteczny to program ubezpieczony federalnie dostarczany przez federalną administrację mieszkaniową i jest oficjalnie znany jakoHome kapitałowylub hecm.Odwrotne hipoteki pozwalają właścicielom domów w wieku 62 lat i starszych na przekształcenie części kapitału własnego w gotówkę, zapewniając ulgę finansową bez potrzeby sprzedaży domu lub przestrzegania miesięcznego harmonogramu spłaty.Odsetki są następnie odkładane w momencie dojrzewania pożyczki.

• Uprawnienia:Aby się zakwalifikować, musisz mieć co najmniej 62 lata, żyć w nieruchom*ości jako główny miejsce zamieszkania, mieć znaczny kapitał w twoim domu i wziąć udział w sesji doradczej z doradcą zatwierdzonym przez HUD.
• Korzyści:Odwrotna hipoteka może zaoferować linię życia, zapewniając dochód bez podatku na pokrycie kosztów utrzymania, ulepszeń domu lub innych kosztów.Nie wpływa to na świadczenia Medicare lub ubezpieczenia społecznego, a pożyczka nie jest spłacana, dopóki dom nie będzie już twoim głównym miejscem zamieszkania.
• Ryzyko i koszty:Należy pamiętać, że odwrotne kredyty hipoteczne mogą z czasem zmniejszyć kapitał domowy, potencjalnie pozostawiając mniej dla spadkobierców.Pożyczki mogą obejmować opłaty i odsetki, które zwiększają należną kwotę.Nadal jesteś odpowiedzialny za podatki od nieruchom*ości, ubezpieczenie i utrzymanie, a brak wypełniania tych obowiązków może prowadzić do wykluczenia.

Odwrotne hipoteki nie są dla wszystkich.Linia kredytowa kapitału własnego (HELOC), pożyczka kapitałowa domowa lub refinansowanie wypłat są często lepszymi wyborami, aby wykorzystać wartość domu.Przed podjęciem decyzji mądrze jest skonsultować się z doradcą zatwierdzonym przez HUD, aby zrozumieć pełne konsekwencje.

Pożyczki FHA

Federalna administracja mieszkaniowa ubezpieczaPożyczki FHA, które mają mniej rygorystyczne wymagania dotyczące kwalifikacji niż pożyczki konwencjonalne.Seniorzy mogą wykorzystać dochód z ubezpieczenia społecznego, aby się zakwalifikować, ale mogą wymagać większej zaliczki, zwykle około 3,5%, jeśli ich zdolność kredytowa jest powyżej 580. Pożyczki te wymagają również składek ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Pożyczki VA

Dla weteranów lub małżonków weteranów,Pożyczki VAto opcja wspierana przez rząd, która zawiera kilka świadczeń, takich jak brak zaliczki i brak ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI).Dochód z ubezpieczenia społecznego są dopuszczalne do spełnienia wymogów dochodów pożyczki, co czyni go realną opcją dla emerytowanego personelu wojskowego.

Pożyczki USDA

Departament Rolnictwa USAPożyczki USDA, które są przeznaczone dla nabywców domów na obszarach wiejskich.Chociaż dochody z zabezpieczenia społecznego można wziąć pod uwagę pod kątem kwalifikacji, pożyczki te często mają dodatkowe wymagania i ograniczenia dochodowe, aby zapewnić ich stosowanie gospodarstw domowych o średnich i niskich dochodach.Zazwyczaj nie wymagają również żadnej zaliczki.

Refinansowanie wypłat

Arefinansowanie wypłatPolega na zastąpieniu istniejącej kredytu hipotecznego nową, większą pożyczką i otrzymaniem różnicy w gotówce.Dochody z ubezpieczenia społecznego można liczyć na spełnienie wymagań pożyczkodawcy.Musisz jednak mieć znaczny kapitał własny, a pożyczkodawcy mogą zastosować dodatkową kontrolę, taką jak bardziej szczegółowy kontrola kredytowa i prawdopodobnie wyższe stopy procentowe.

Alternatywy hipoteczne dla odbiorców ubezpieczenia społecznego

Prowadzenie się po rynku mieszkaniowym może być złożone, szczególnie jeśli chodzi o hipoteki dla seniorów na ubezpieczeniu społecznym.Dostępne są jednak różne alternatywy hipoteczne, które są dostosowane do realiów finansowych odbiorców ubezpieczenia społecznego.

Home Equity Line of Credit (HELOC)

AHelocjest obrotową linią kredytową, która wykorzystuje kapitał własny jako zabezpieczenie.Dochód z ubezpieczenia społecznego można wykorzystać do kwalifikacji, ale pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają dobrej oceny kredytowej i niskiego stosunku zadłużenia do dochodu.Stopy procentowe są na ogół zmienne i płacisz tylko odsetki od pożyczonej kwoty.

Pożyczki kapitałowe domowe

Podobne do heloc,Pożyczki kapitałowe domoweUżyj kapitału własnego domu jako zabezpieczenia, ale funkcjonuj bardziej jak tradycyjna pożyczka ze stałymi płatnościami w określonym okresie.Dochód z zabezpieczenia społecznego można wykorzystać do kwalifikacji, ale zwykle wymagany jest dobra ocena kredytowa i niski stosunek długu do dochodu.Pożyczka zapewnia ryczałtową kwotę, która jest idealna na duże wydatki.

Kup dom z dochodami nie do opodatkowania

Kolejnym pomocnym rozwiązaniem dla seniorów jest liczenie dochodów niezgodnych z opodatkowaniem.Na przykład dochód z ubezpieczenia społecznego zwykle nie jest opodatkowany.Większość pożyczkodawców może zwiększyć kwotę tego dochodu o 25%.Jest to znane jako „w górę” (przed podatkami i odliczeniami) przy obliczaniu miesięcznego dochodu.

Chociaż pożyczkodawcy nie są zobowiązani do obrony dochodu, które nie opodatkowały, większość to, chyba że nie jest to konieczne.Ponadto pożyczkodawca może wybrać się na mniejszy procent, na przykład 10% lub 15%.

Porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą o tym, jak oblicza dochód nie do opodatkowania.

Kup dom z dochodami inwestycyjnymi

Fundusze inwestycyjnemoże być wykorzystywany do zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego.Ale pożyczkodawcy prawdopodobnie nie policzą pełnej kwoty aktywów.Gdy rachunki emerytalne składają się z akcji, obligacji lub funduszy inwestycyjnych, pożyczkodawcy mogą wykorzystywać tylko 70% wartości tych rachunków, aby ustalić, ile dystrybucji pozostaje.

Kup dom z podpisującym podpisem

Jednym z najszybszych i najłatwiejszych rozwiązań dla seniorów z kwalifikacjami jest dodanieWspółistotny.

Niektórzy emerytowani rodzice robią to, dodając swoje dzieci lub członka rodziny do wniosku o kredyt hipoteczny.Dziecko o znacznych dochodach można rozważyć obok rodzica, co pozwala im kupić dom, nawet bez regularnych przepływów pieniężnych.

Fannie Mae ma coraz bardziej popularny nowy program pożyczek dla współtwórców..Program hipoteczny HOMEREADYUmożliwia dochód od nie pożyczających członków gospodarstwa domowego, takich jak dorosłe dzieci lub członkowie rodziny.

Aby zakwalifikować się do Homeready, musisz spełnić wymagania dotyczące ograniczenia dochodów i kupić główne miejsce zamieszkania.Domy wakacyjne i nieruchom*ości inwestycyjne są niedozwolone.

Ulgi podatkowe dla seniorów

Ostatnią rzeczą do rozważenia jako starszego właściciela domu jest to, że możesz zakwalifikować się doulga podatku od nieruchom*ości.Zasady ubiegania się o zwolnienie z podatku od nieruchom*ości różnią się w zależności od stanu.Podobnie jak kwota podatków może zostać zmniejszona.Aby uzyskać więcej informacji, skontaktuj się z lokalnym organem podatkowym lub planistą finansowym.

Kwalifikowanie się do obniżonego podatku od nieruchom*ości może pomóc obniżyć stosunek długu do dochodu (DTI).Niższe DTI może zwiększyć kwotę, którą możesz pożyczyć od nowej pożyczki mieszkaniowej.

„Pamiętaj, nawet jeśli kwalifikujesz się do ulg podatkowych, podatki zostaną obliczone przy obecnej stawce podatkowej w okolicy”, mówiJon Meyer, ekspert ds. Pożyczek i licencjonowany MLO.

Przykład zakupu domu seniorów: kwalifikacja do pożyczki z wyczerpaniem aktywów

Jako przykład, załóżmy, że emeryt Michael ma 1 milion dolarów w swoim 401 (k).Nie dokonał żadnych wycofań.

• Michael nie ma jeszcze 70½.Jest to wiek, w którym IRS wymaga od właścicieli kont, aby zacząć przyjmować wymagane minimalne rozkłady z 401 (k) s
• Żyje z dochodów z ubezpieczenia społecznego, a także dochód z Roth IRA
• Aby zakwalifikować Michaela do kredytu hipotecznego, pożyczkodawca wykorzystuje 70% salda 401 (k), czyli 700 000 USD

UWAGA: Fannie Mae pozwala również pożyczkobiorcom korzystać z aktywach uprawnych z rachunków emerytalnych w celu zaliczki, kosztów zamknięcia i rezerw gotówkowych.

Powiedzmy, że po zaliczaniu i kosztach zamknięcia Michael ma 630 000 $.

Zakładając 30-letni kredyt hipoteczny, kwotę 630 000 USD można następnie wykorzystać do stopniowego płacenia za kredyt hipoteczny w ciągu następnych 360 miesięcy.To dałoby mu 1750 USD miesięcznie na opłatę mieszkaniową.

• Kwota w 401 (k) = 1 000 000 USD
• Kwalifikowanie funduszy 401 (k) (70%) = 700 000 USD
• Środki pozostawione po zaliczkę i kosztach zamknięcia = 630 000 USD
• Miesięczny budżet hipoteczny (630 000 USD / 360) = 1750 USD

Chociaż nie jest to odrębny rodzaj pożyczki, pożyczkodawcy czasami nazywają to pożyczką aktywów lub pożyczką opartą na aktywach.Kredytobiorcy mogą nadal liczyć dochód z innych źródeł, gdy używają aktywów, aby pomóc im się zakwalifikować.

Michael mógł użyć metody wyczerpania aktywów ze swojego nietkniętego 401 (k).A następnie połącz go z dochodami z świadczeń ubezpieczenia społecznego i jego Roth IRA, aby pożyczyć jak najwięcej.

W rzeczywistości nie zanurza się w swoim 401 (k), aby spłacić kredyt hipoteczny.Ale te obliczenia dowodzą, że może polegać na swoim 401 (k), aby w razie potrzeby spłacić kredyt hipoteczny.

Wyzwania, przed którymi stoją emerytowie i seniorzy podczas otrzymywania kredytu hipotecznego

Chociaż nie ma maksymalnego limitu wieku, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, seniorzy i emerytowie mogą być trudniejsze do zakwalifikowania się do pożyczki mieszkaniowej.

Oto kilka wyzwań, z którymi możesz się zmierzyć przy zakupie lub refinansowaniu i co z nimi zrobić.

1. Brak regularnych dochodów

Firmy hipoteczne muszą sprawdzić, czy możesz spłacić pożyczkę mieszkaniową.Zwykle oznacza to patrzenie na miesięczny dochód na podstawie formularzy podatkowych W2.Ale większość seniorów nie będzie miała regularnych miesięcznych przepływów pieniężnych, aby pokazać pożyczkodawców.

Dla osób na emeryturze pożyczkodawcy często rozważają401 (k) sWIRAoraz inne rozkłady rachunków emerytalnych w zakresie kwalifikacji kredytu hipotecznego.Rozważą także dochód z zabezpieczenia społecznego, emeryturę i dochody z inwestycji.

Jednak kredytobiorcy muszą udowodnić, że te fundusze są dla nich w pełni dostępne.Nie możesz kwalifikować się na podstawie kont emerytalnych lub emerytury, chyba że możesz czerpać z nich bez kar.

Emeryci muszą również pokazać, że ich konta emerytalne mogą być wykorzystane do sfinansowania kredytu hipotecznego, oprócz regularnych kosztów utrzymania, takich jak żywność i media.

2. dochód kończący się na mniej niż 3 lata (emerytura)

Kupujący dom, którzy nie są jeszcze na emeryturze, ale planują wkrótce przejść na emeryturę, mogą trafić w inną zaczep w procesie składania wniosków o kredyt hipoteczny.Kupując dom lub refinansowanie, pożyczkodawcy hipoteczne muszą sprawdzić, czy twoje źródło dochodów będą kontynuowane przez co najmniej trzy lata po zamknięciu pożyczki.

Ktoś przechodzący na emeryturę w ciągu roku lub dwóch nie spełniłby tego wymogu ciągłego dochodu.W takim przypadku nie kwalifikowaliby się do kredytu hipotecznego lub refinansowania.Nie ma znaczenia, jak wysoka jest ich zdolność kredytowa.Nie będzie też miało znaczenia, ile zadłużenia karty kredytowej spłacili.Lub ile pieniędzy usunęli na rachunki inwestycyjne i emerytalne.

Jakie jest najprostsze rozwiązanie tego problemu?Nie mów swojemu pożyczkodawcy, że planujesz przejść na emeryturę.

• Nie ma nic w twoich odcinkach wynagrodzeń, aby wskazać pożyczkodawcę na temat planów emerytalnych, więc mają wszelkie powody, by sądzić, że twoje dochody będą kontynuowane
• Nie ma również gwarancji, że przejdziesz na emeryturę po zaplanowaniu.Wiele osób zmienia swoje plany w oparciu o obecną gospodarkę, inwestycje lub chęć kontynuowania pracy

Musisz jednak mieć pewność, że możesz sobie pozwolić na spłaty kredytu hipotecznego z dochodem emerytalnym.

Jeśli jesteś w sytuacji, w której otrzymałeś wykup emerytalny lub pracodawca mówi swojemu pożyczkodawcy o planach emerytalnych, możesz nie być w stanie zakwalifikować się do nowej kredytu hipotecznego.Jeśli taka jest twoja sytuacja, być może będziesz musiał poczekać, aż przejdziesz na emeryturę i zacząć czerpać z konta emerytalnego, aby zakwalifikować się na podstawie aktywów, a nie dochodów.

3. Dostęp do funduszy emerytalnych

Większość wytycznych ubezpieczeniowych uwzględnia rozkłady 401 (k) S, IRA lub innych rachunków emerytalnych, aby mieć określony datę ważności.Wynika to z faktu, że wymagają one wyczerpania aktywów.Jako tacy kredytobiorcy, którzy czerpią dochód z takich źródeł, muszą być w stanie udokumentować, że oczekuje się, że będzie on kontynuowany przez co najmniej trzy lata po dacie ich wniosku o kredyt hipoteczny.

Ponadto osoby zazwyczaj nie mogą wypłacać pieniędzy z 401 (k) rachunków przed 59 latami bez kary.Z tego powodu emeryt musi udowodnić nieograniczony dostęp do tych kont i bez kary.

Jeśli rachunki składają się z akcji, obligacji lub funduszy inwestycyjnych, aktywa te są uważane za niestabilne.Z tego powodu pożyczkodawcy używają tylko 70% wartości na rachunkach emerytalnych, aby ustalić, ile rozkładów pozostaje.

Kiedy ma sens, aby uzyskać pożyczkę mieszkaniową jako senior?

Wielu emerytów i seniorów wybiera kredyt hipoteczny zamiast spłacać saldo pożyczki lub kupować nowy dom z gotówką.

Może to zwolnić oszczędności na inne zastosowania, w zależności od tego, jak długo będzie w pobliżu pożyczki.Potrzeby, takie jak żywność, transport i opieka długoterminowa, należą do najwyższych wydatków dla seniorów.

Oprócz zwolnienia aktywów, istnieje wiele powodów, dla których seniorzy mogą rozważyć finansowanie nowego zakupu domu.

• Down:Puste gniazda mogą rozmiar, aby zminimalizować kwadratowe koszty konserwacji i kredytu hipotecznego
• Wyzwania fizyczne:Czyszczenie i naprawy mogą stać się fizycznie opodatkowane.Wielu seniorów kupuje nowy dom, aby ograniczyć utrzymanie
• Uzupełnienie stałego dochodu:Coraz więcej starszych obywateli ma trudności z utrzymaniem stałych dochodów.Emeryci mogą zdecydować o sprzedaży lub refinansowaniu swoich domów, sfinansowaniu nowego zakupu domu i skorzystanie zkapitał kapitałowy został wypchniętyAby uzupełnić ich dochód
• Przeprowadzka do nowego obszaru:Według jednej ankiety aż 40% emerytów wypuszcza się ze stanu rodzinnego, szukając lepszej pogody, rekreacji, korzystnych podatków i innych korzyści

Jeśli którykolwiek z powyższych dotyczy Ciebie, warto rozważyć finansowanie domu na emeryturze.

FAQ: Pożyczki domowe dla seniorów na ubezpieczenie społeczne

Znalezienie pożyczek domowych dla seniorów na ubezpieczenie społeczne

Znalezienie najlepszego kredytu hipotecznego dla seniorów sprowadza się do ostrożnego zrównoważenia miesięcznego dochodu z miesięcznym długiem, aby zapewnić stabilność finansową i spokój na emeryturze.

Na szczęście większość kredytodawców hipotecznych ma programy pożyczkowe, które pozwalają seniorom kupić dom lub refinansować ich obecny dom.Jednak nie wszyscy pożyczkodawcy mają doświadczenie w wydawaniu hipotek dla seniorów na ubezpieczenie społeczne.

Przed wybraniem pożyczkodawcy zadaj kilka pytań przesiewowych.Oprócz uzyskania najniższych stawek hipotecznych, będziesz chciał wiedzieć, w jaki sposób pożyczkodawca kwalifikuje dochód emerytalny i oblicza kwalifikujące się dochody z aktywów.

Kilka pytań zadanych z góry może pomóc w znalezieniu doświadczonego pożyczkodawcy do przetworzenia aplikacji i uzyskania najlepszej oferty.