Jak pozbyć się długów bez płacenia: czy to możliwe? (2024)

Płacenie rachunków kartą kredytową może przypominać gaszenie pożaru. Gasisz jeden płomień, a pojawia się drugi. W końcu chcesz po prostu uciec od płomieni.

Wiele osób uważa, że ​​najlepszym sposobem jestogłosić upadłość, głównie dlatego, że mogą uciec bez płacenia rachunków.

Ale czy naprawdę można pozbyć się zadłużenia na karcie kredytowej bez płacenia?

Technicznie rzecz biorąc, odpowiedź brzmi: tak. Możesz.

Realistycznie rzecz biorąc, odpowiedź brzmi: nie. Nie możesz.

Zajmijmy się odpowiedzią „techniczną”, której muszę przyznać, że nie polecamy.

Technicznie rzecz biorąc, możesz przestać płacić rachunek karty kredytowej i mieć nadzieję, że przedawnienie w Twoim stanie wygaśnie, zanim wystawca karty lub, co bardziej prawdopodobne,agencja windykacyjna, dogoni Cię.

Problem polega na tym, że w większości stanów przedawnienie wynosi od czterech do sześciu lat. Twoi wierzyciele mogą w tym czasie pozwać Cię do sądu za brak spłaty i prawdopodobnie przegrasz.

Oznaczałoby to wyrok sądowy przeciwko Tobie dotyczący należnej kwoty, kosztów sądowych, ewentualnie honorariów adwokackich, a może odsetek lub opłat za zwłokę w płatnościach i… cóż, masz obraz sytuacji. Wypróbuj to na własne ryzyko. Może się to skończyć npbłąd, którego powinieneś unikać spłacając długi jeszcze raz, nie zalecamy próbowania.

A teraz wróć do rzeczywistości. Nie, naprawdę nie da się pozbyć zadłużenia na karcie kredytowej bez płacenia.

Ogłoszenie upadłości w związku z zadłużeniem na karcie kredytowejrzeczywiście pozwala uniknąć długów na kartach kredytowych. Ale jeśli pytasz: „Jak mogę pozbyć się zadłużenia na karcie kredytowej, nie płacąc nikomu?” odpowiedź wciąż brzmi: nie możesz!

Cóż, mógłbyś, gdybyś padł trupem. Ale nawet wtedy firmy obsługujące karty kredytowe są uprawnione do przynajmniej częściowej spłaty Twojego majątku.

Upadłość niszczy również Twoją zdolność kredytową i pozostaje na niejraport kredytowyna 7–10 lat, na co będą mogli zwrócić uwagę przyszli pożyczkodawcy. Oznacza to, że ostatecznie zapłacisz więcej – czasem znacznie więcej – jeśli chcesz pożyczyć pieniądze na zakup samochodu lub domu.

Faktem jest, że aby uciec od długów, stosuje się podstawowe prawo ekonomiczne – nie ma darmowego lunchu. Nie można dostać czegoś za nic.

Jeśli jednak rozczarujesz się, gdy dowiesz się, że nie ma darmowego bankructwa, nabierz otuchy. Koszty można postrzegać jako zaliczkę na nowy początek, która odmieni Twoje życie.

Według Biura Administracyjnego sądów amerykańskich w okresie 12 miesięcy zakończonym 31 marca 2019 r. złożono 772 646 wniosków o upadłość. Upadłość była dobrym rozwiązaniem dla milionów ludzi, a niektórzy z nich nigdy nie spodziewaliby się, że zbankrutują.

Czy wiesz, że Walt Disney ogłosił upadłość? Podobnie Elton John, Willie Nelson i Abraham Lincoln.

Technicznie rzecz biorąc, Lincoln nie złożył wniosku, ponieważ w latach trzydziestych XIX wieku nie istniały nowoczesne upadłości. Kiedy jednak sklep wielobranżowy, który prowadził w Salem w stanie Illinois, popadł w długi, Lincoln musiał spłacać wierzycieli przez 17 lat.

Będziesz miał mnóstwo towarzystwa, jeśli zdecydujesz się złożyć wniosek. Trzeba jednak mieć świadomość konsekwencji finansowych i tego, jak je minimalizować.

Czy są inne opcje niż upadłość?

Tak, ale na pewno nie są darmowe.

Jedna trasa jesturegulowanie długu. Zatrudniasz prawnika lub firmę zajmującą się spłatą długów, aby negocjować z wierzycielami w celu spłaty kwoty mniejszej niż to, co jesteś winien, prawdopodobnie znacznie mniejszej. Dokonujesz jednej płatności ryczałtowej i koniec.

Brzmi nieźle, ale ma poważne wady.

W przypadku otwieraczy niektóre firmy nawet nie rozważają uregulowania zadłużenia i nie ma prawa zmuszającego żadnej firmy do uregulowania zadłużenia.

Jeśli będą negocjować, nadal będziesz spłacać część swojego długu. Reklamodawcy mówią, że być może będziesz musiał płacić tylko grosze za dolara, ale lepiej liczyć na kwartał od dolara. Podobnie jak trzech z nich, ponieważ płacisz 75% tego, co jesteś winien.

Ponadto firma zajmująca się spłatą zadłużenia pobierze od 15% do 25% zaoszczędzonej kwoty. Rząd uwzględni to jako dochód w następnym zeznaniu podatkowym.

Proces może potrwać nawet trzy lata. Twoja zdolność kredytowa została zniszczona.

Ale przynajmniej nie jesteś martwy.

Inną opcją jest Aplan zarządzania długiem. Firma non-profit konsoliduje Twoje rachunki i negocjuje niższe stopy procentowe z wierzycielami. Dokonujesz jednej miesięcznej płatności, która jest niższa niż łączne płatności, które dokonywałeś.

Jest to lepsza opcja niż spłata zadłużenia, ale firma zarządzająca długiem również pobiera opłatę, proces trwa od trzech do pięciu lat, a Ty płacisz w całości rachunek karty kredytowej.

To prowadzi nas z powrotem do bankructwa.

Co jest lepsze, rozdział 7 czy rozdział 13?

Jeśli chcesz zapłacić jak najmniej wierzycielom i prawnikom,Rozdział 7 Upadłośćto prawdopodobnie najlepsza opcja. W tym przypadku sąd wyznacza powiernika, który sprzeda niepotrzebne aktywa i rozdzieli wpływy netto pomiędzy wierzycieli.

ZRozdział 13 Upadłość, oferujesz sądowi plan spłaty swoich długów w ciągu trzech do pięciu lat. W przypadku obu planów prawdopodobnie zwrócisz coś wystawcom kart kredytowych. Będzie to po prostu mniej niż pierwotna kwota.

Opłaty za złożenie wniosku wynoszą zazwyczaj 335 dolarów za rozdział 7 i 310 dolarów za rozdział 13. Zaletą rozdziału 7 jest to, że znacznie szybciej uwolnisz się od kłopotów icałkowite koszty upadłościprawdopodobnie będą znacznie niższe.

Do żadnego z tych postępowań nie musisz mieć prawnika, ale przepisy i postępowania upadłościowe mogą być skomplikowane, dlatego jest to wskazane.

Średnia opłata adwokacka za rozdział 7 wynosi 1250 USD, chociaż różni się ona w zależności od rynku. Średnia opłata za rozdział 13 wynosi 3000 dolarów, ale to też jest zróżnicowane.

Jakie są wady upadłości?

To kowadło na Twojej zdolności kredytowej.

Jeśli rozważasz upadłość, istnieje duże prawdopodobieństwo, że Twój wynik już spadł. Jeśli jednak nadal będzie w „dobrym” przedziale 700, może spaść o 100 do 200 punktów.

Dlaczego to ma znaczenie?

Twoja ocena zdolności kredytowej jest głównym czynnikiem decydującym o stopie procentowej, jaką otrzymasz, gdy będziesz ubiegać się o pożyczkę. Im lepszy wynik, tym niższa stawka i tym mniej płacisz.

Załóżmy na przykład, że chcesz otrzymać stałą pożyczkę na 30 lat pod hipotekę o wartości 200 000 USD. Ocena kredytowa wynosząca 700 kwalifikuje się do oprocentowania w wysokości 4,392%. Wynik 620 oznaczałby 5,759%.

Pierwsza oznacza, że ​​Twoja miesięczna płatność wyniesie 1001 USD. Druga oznaczałaby płatność w wysokości 1168 dolarów.

W ciągu 30 lat ta niższa ocena kredytowa oznaczałaby, że zapłacisz prawie 70 000 dolarów więcej z tytułu odsetek.

Konkluzją jest to, że upadłość nie jest kartą Get Out of Debt Free. Nie ma takiej karty.

Ale jeśli te wszystkie rachunki za karty kredytowe sprawiają, że czujesz się jak w pułapce płonącego domu, bankructwo jest najszybszym i najtańszym wyjściem.

Pamiętaj tylko, że może to uniemożliwić ci posiadanie prawdziwego domu przez długi czas.